Р!
20 ОКТЯБРЯ 2019
19 октября 2019

Личный бюджет: копить или тратить?

В рубрике «Понятная экономика» мы будем говорить просто о самом сложном — о деньгах и обо всём, что с ними связано. Как создать свою подушку безопасности и научиться азам грамотного общения со своими финансами, сегодня покажет управляющий розничным бизнесом Банка ВТБ в Забайкальском крае Станислав Красноярский.

С начала самостоятельной жизни каждый задаётся вопросом о своём финансовом благополучии. При этом во внимание берутся многие факторы: личный доход, текущие и планируемые расходы, образ жизни. Всё это складывается в так называемую модель поведения. С финансовой точки зрения человек вырабатывает одну из моделей: потребительскую или сберегательную.

Модель поведения и факторы

Потребительская модель достаточно проста: минимум сбережений, использование кредитов в своей финансовой жизни, в общем — жизнь в рассрочку. Такой подход имеет право на существование и, как правило, именно он превалирует в активной стадии жизни человека. Расходуя заёмные кредитные средства, он формирует рассрочку платежа. Исключение составляет только ипотека: как правило, приобретаемый объект недвижимости вырастает в цене, и проценты по кредиту окупаются рыночным ростом цены на недвижимость. А это уже элемент инвестиций. Поэтому ипотечные заёмщики всё-таки больше инвесторы, чем потребители.

К определённому возрасту люди начинают задумываться о своём финансовом благополучии в более отдалённом временном горизонте. И с учётом сегодняшнего рекордно низкого уровня инфляции появляется возможность не только откладывать определённую сумму денег, но и увеличивать их количество, используя различные финансовые инструменты.

Но, прежде всего, для этого нужна самодисциплина. Иногда я задаю клиентам вопрос: «Вы можете сказать с точностью до 100 рублей, сколько у вас денег в кошельке или на карточках, и какая на данный момент ваша задолженность по кредитам?». Если клиент отвечает правильно – в нём живёт настоящий финансист. Он контролирует свои потоки, анализирует доходы и расходы. Это очень важно.

Второй немаловажный фактор – горизонт планирования не менее трёх лет. Исходя из этого накопления могут быть тактическими (от года до трёх лет) и стратегические – на срок более трёх лет. Для каждого из этих видов используются свои инструменты накопления, и очень важно понимать их различия и механизм образования дохода.

Третий фактор, который необходимо для себя определить – аппетит к риску. Этот фактор — как старая добрая поговорка о синице и журавле. Если человек считает, что «лучше меньше, но надёжней», он выбирал консервативную стратегию, если всё-таки хочет заработать на инвестициях больше, и при этом осознаёт, что может не только заработать, но и потерять, – он приверженец высоко рискованной стратегии. И здесь для каждой из них подходит свой набор финансовых инструментов.

Как начать? Давайте определимся с текущей макроэкономической ситуацией и уровнем инфляции. Для нашей страны оба эти показателя стабильны. Это объективно свидетельствует о стабилизации экономических процессов и позволяет расширить горизонт инвестиционного планирования.

Личный бюджет. Копить или тратить? Финансовые инструменты

Теперь познакомимся с набором финансовых инструментов, которые можно использовать в своём финансовом планировании. Вспомним детство: практически у каждого из нас была копилка. Мы сбрасывали туда «лишние» монетки и спустя время, потряхивая копилку, оценивали её вес и наши накопления. Главное в этом деле – начать.

Сразу нужно отметить, что наличные деньги, лежащие у вас в книжках на полке, спрятанные под простыней в бельевом шкафу, – это мёртвые деньги. Почему мёртвые? Потому что они не приносят вам доход. Природа денег такова: они – инструмент формирования новых денег. Банки предлагают множество различных финансовых инструментов и возможностей заставить ваши деньги работать.

Первый и очень простой шаг: включите самодисциплину и, несмотря ни на что, заставьте себя с каждого вашего денежного дохода откладывать десятую часть. Причём не в бельевой шкаф, а на отдельный счёт в банке. Что это будет — дополнительная банковская карта или отдельный счёт – решать вам. На первом этапе сумма процентов совершенно не важна. Ваша задача – накопить средства, равные месячному доходу вашей семьи. Не бойтесь чувствовать себя Гобсеком или Плюшкиным – вы не ростовщик и не старьёвщик, ваша задача — не нажива ради наживы, а попытка сформировать финансовую подушку безопасности. Наличие накоплений даёт вам внутреннюю уверенность и обеспечивает финансовую свободу.

Итак, первый ваш ориентир – наличие накопления, сопоставимого с месячным доходом вашей семьи. Если супруги вместе зарабатывают в месяц около 100 тысяч рублей, на отдельном счёте в банке должна числиться именно эта сумма. Большинство банков даёт возможность без визита в офис открыть накопительный счёт. Это и будет ваш первый финансовый инструмент.

При соблюдении минимальной дисциплины такую сумму вы накопите за 8 – 10 месяцев. Первый этап завершён. Но это ваше действие даже не является тактическим. Вы просто приучили себя к финансовой дисциплине. На самом деле это очень важный фактор в будущем. Вы сократили ваши текущие финансовые расходы на 1/10 в течение почти года.

Включается очень важный психологический механизм – вам становится жалко тратить эти накопленные деньги. Жалко, потому что вы копили не на какую-то конкретную цель, а просто копили, и определиться с целью использования этих средств уже сложно. С этого и начинается ваше тактическое планирование.

Когда речь идёт о цели, вы определяете ценность вашего действия — потратить деньги — и сопоставляете, что для вас ценней: оставить кубышку или потратить её импульсивно. Вы определяете ценность этой траты для себя. Здесь у вас включится первый сигнал: потратить или сохранить финансовую подушку безопасности. Если вы считаете, что лучше, если у вас останется сумма на счёте – вы оценили риск. Вы научились контролировать свои эмоции и здраво подходить к финансовым решениям.

НазадВперёд
15 отзывов

Основное сообщение

Вспомогательное сообщение

Перетащите файлы сюда

Добавить
  • Отзывы
  • Правила
Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Живем от зарплаты до зарплаты. Какой матрац? Я его новый себе позволить не могу купить. Это управляющий для себе подобных писал чо ли?

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

потому что платить надо сначала себе, а потом уже по счетам

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

дак идите работайте, а не по форумам торчите

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Угу, копите граждане, а мы вам раз в пятилетку, то гиперинфляцию, то деноминацию, то еще кризис какой нибудь, и что копил - то зря, спасибо  банкирам и правительству за стабильность(( Накопления - это не про наше царство  государство. Еще предлагают на пенсию себе копить, ржу не могу!

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

в рублях активы держит только сумасшедший или человек, с клиповой памятью как у рыб. Если 1991, 1998, 2008, 2014 годы ничему не научили, то человек- идиот

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Возможность сократить текущие финансовые расходы имеется только у тех, кто имеет соответствующие финансовые доходы и может позволить себе дополнительные расходы, не связанные с обязательными текущими расходами. Хранение сбережений в банке ведёт к их полной утрате, как показывает жизненный опыт, если нет возможности получить информацию о том, что деньги необходимо срочно забрать из банка. Из личного опыта - деньги достаточные для приобретения автомобиля превратились в банке в деньги достаточные для приобретения фотоаппарата.  

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

подкопи денег и запишись в фотокружок

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Подобную рубрику должен вести не представитель банка,ибо,много шансов,он сведёт тему к банковским инструментам-а иначе его не поймут коллеги.Банки сегодня в своих предложениях,без конкуренции, сильно проигрывают реальной экономике

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Согласен с предыдущими, в Банках ставки по кредитам одни по вкладам другие, например в восточном банке полная стоимость кредита который мне упорно навяливали составляет 58%, а накопительный вклад всего 6%, банки и банковские владельцы хитрецы, так сказать русские  рокфеллеры и ротшильды

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Один из вариантов: пересмотреть расходные статьи. Например-отсутствие авто - мин. 10 т.р в месяц экономии для семейного бюджета (зависит от марки и состояния машины).

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Точно! Ходить пешком это ваще полезно, можно и на маршрутках съэкономить. Зимой можно начать закаляться и съэкономить на зимней одежде. А летом тепло- можно ваще без одежды.  А голодание-то как полезно! Если начать питаться исключительно солнечным светом, то можно накопить на пенсию. 

Правда эти сбережения могут сгореть при очередной афере нашего правительства. 

Но можно начать копить заново! Усиленными темпами, переехав жить в землянки, выкопанные собственными руками, так как физический труд он же еще и облагораживает!

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Не согласен. Старая прулька больше 1500р. в месяц не потребляет и это вместе с зап.частями и расходниками, правда езжу не часто.

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

А у немцев это в крови, платить самому себе проценты, начиная с первой зарплаты. А мы покупаем не нужные понты, на отсутствующие деньги ( кредит), чтобы удивить тех людей, которых не любим и не уважаем

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Согласна со статьей на 100%. Зарплата у меня небольшая, но каждый месяц с нее отчисляю на свой счет 5-10%. Оно особо не заметно, но чувство безопасности (финансовой) есть. Потом с этих денег покупаю что-нибудь, т.е. сама у себя беру кредит. Потом начинаю его  отдавать. Так живу уже на протяжении 3 лет, реально работает, кредит у самой себя.

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

"Если супруги вместе зарабатывают в месяц около 100 тысяч рублей.". Ну, да, ну, да, это про Забайкалье.