Р!
23 ЯНВАРЯ 2022
22 января 2022
21 января 2022

Кризис ОСАГО залатали рублём. Полисы резко подорожали для проблемных водителей

В январе 2022-го Банк России существенно изменил ставки ОСАГО, причём для ряда категорий страховка подорожает, а для других станет дешевле. Мы детально изучили постановление Центробанка и заметили чёткую тенденцию: автогражданка стала накладнее ровно для тех автомобилистов, которым страховые чаще всего отказывали в продаже полисов в прошлом году. Подробнее об изменениях — в нашем материале.

Как рассчитывается ОСАГО. Страховщики выбирают базовый тариф в указанных Банком России пределах и умножают на 8 коэффициентов, которые учитывают мощность двигателя, период использования машины, аварийность водителя (коэффициент бонус-малус), возраст и стаж водителя, территорию использования, срок страхования и наличие грубых нарушений. Последний коэффициент зависит не от штрафов ГИБДД, но от нарушений правил страхования.

Тарифный коридор снова расширили

Диапазон базовой ставки в очередной раз увеличили: если в начале года страховщики выбирали из коридора 2476–5436 рублей (легковые частные автомобили), то теперь — 2224–5980.

Базовую ставку страховщик устанавливает для конкретного автомобилиста по собственным критериям, привязываясь к параметрам машины или водителя, которые не учтены другими коэффициентами. В последние годы вилка тарифов непрерывно расширялась, что укладывается в философию «либерализации ОСАГО». Если до 2015 года тариф вообще был единый, 1980 рублей, то с тех пор страховщики получают всё большую свободу в его назначении. По замыслу Банка России со временем это сделает ценообразование на ОСАГО близким к рыночному, предотвратив новые кризисы.

Аварийные водители платят постфактум

Риск попадания в ДТП для конкретного водителя учитывается коэффициентом бонус-малус (КБМ), который при безаварийной езде плавно опускается, а в случае аварий, особенно множественных, резко растёт. И после реформы диапазон КБМ существенно расширился и в плюс, и в минус.

Например, прежде для очень аварийных водителей максимальное значение КБМ составляло 2,45, теперь — 3,92 (+60%). Если водитель обращается в страховую впервые, ему присваивают третий класс аварийности, что раньше было эквивалентно КБМ=1, теперь — КБМ=1,17. Но для безаварийных водителей КБМ слегка упали: раньше за 11 лет безаварийной езды его можно было снизить до 0,5, то теперь — до 0,46.

Получается, что разница КБМ между проблемным и аккуратным водителем теперь составляет 8,5 единицы. Допустим, для спокойного автомобилиста ОСАГО стоит 5 тысяч рублей, тогда при тех же параметрах его аварийный собрат заплатит более 40 тысяч.

Такая тарифная политика может увеличить число безосажных водителей, но эту тенденцию планируют побороть с помощью камер видеофиксации: в этом году по всей России планируется запустить наконец систему, определяющую наличие ОСАГО по госномеру автомобиля. Правда, камеры не определят, кто именно находится за рублём и какой именно у него КБМ (коэффициент бонус-малус присваивается водителю, а не автомобилю). Поэтому возможны подлоги, когда автомобиль имеет ОСАГО, оформленное на другого человека.

Географию ОСАГО выровняли

Территориальный коэффициент зависит от прописки автовладельца и учитывает «географические риски». Раньше разница между крупными городами и областными территориями была существенной, но в новой редакции сократилась: ОСАГО стало дороже для жителей некоторых региональных поселений, зато для крупных городов оно в целом подешевело. Например, для Уфы, Краснодара, Архангельска, Нижнего Новгорода, Ростова, Екатеринбурга, Магнитогорска коэффициент снизили с 1,72 до 1,64.

Подешевело ОСАГО в двух самых дорогих мегаполисах — Челябинске и Мурманске: пару лет назад территориальный коэффициент здесь был 2,1, затем его снизили до 1,99, в этот раз — до 1,88. Страховка при прочих равных будет дешевле в Казани, Перми, Волгограде, Самаре, Тюмени и других крупных городах России. При этом ничто не мешает страховым компенсировать эту «скидку» за счёт увеличения базового тарифа.

Молодым везде дороже

Одна из самых нелюбимых страховщиками категорий — водители без опыта и стажа. Тарифы для «зелёных» автомобилистов поднимали уже не раз и сейчас снова изрядно подкрутили. Например, коэффициент для 18-летних возрос с 1,93 до 2,27, то есть на 18%. Но для менее проблемных сегментов страховка подешевеет, хотя не так значительно: например, для клиентов в возрасте 35–39 лет и большим стажем тариф снизился с 0,94 до 0,93.

Таксистам и коммерсантам накинули треть

Сложности со страхованием автомобиля были и у таксистов, высокая аварийность которых учтена повышенным значением базового тарифа: так, если для обычных автомобилистов максимальное значение составляло около 5,5 тысячи рублей, то для таксистов — 9,6 тысячи рублей. В январе 2022 года максимальную базовую ставку для таксистов увеличили до 12,5 тысячи рублей, то есть рост составил 30%.

То же касается автомобилей, принадлежащим юрлицам: базовый тариф для категории В (легковушки) вырос с 3,5 тысячи рублей до 4,5 тысячи (+28%), для грузовиков массой до 16 тонн с 6 тысяч до 7,9 тысячи (+32%), для остальных тяжеловозов — с 9,1 тысячи до 11,9 тысячи (+31%).

Закончится ли кризис ОСАГО?

Сложности с оформлением полиса испытывают не только перечисленные категории. Например, много жалоб мы получаем от владельцев возрастных машин, выпущенных ранее 2010 года. Возраст не относится к рейтингуемым параметрам, и страховые могут разве что установить для них максимальный базовый тариф, который в январе вырос на 9%.

Поэтому эксперты не уверены, что новая тарифная сетка снимет все проблемы с доступностью ОСАГО:

— Это не решит проблему в корне, — уверен вице-президент Национального автомобильного союза Антон Шапарин. — В Бурятии, к примеру, сложности есть у владельцев Subaru, которым не продают ОСАГО. Страховые будут придумать новые категории тех, кому придётся покупать дополнительные услуги. Да и таксистам, уверен, проще не станет. Так что поднятие тарифов — это только поднятие тарифов, без какой-либо пользы для водителей.

Справедливости ради заметим, что для многих водителей страховка может и подешеветь. Например, автору этой статьи ОСАГО в 2022 году обошлось примерно на 500 рублей дешевле, чем в прошлом (около 6 тысяч за автомобиль мощностью 120 л. с.). Удешевление произошло, потому что в Челябинске снизился территориальный коэффициент, немного упал коэффициент возраста-стажа для опытных водителей, кроме того, мой личный КБМ достиг 0,5 единицы.

В этом году Россию ждёт ещё один виток подорожания ОСАГО: Минфин продвигает идею увеличения лимита выплат за ущерб здоровью и жизни с 500 тысяч до 2 миллионов рублей, что почти наверняка спровоцирует увеличения базовых тарифов. А вот перечень других наиболее важных изменений законов для автомобилистов в 2022-м.

Жалобы на недоступность ОСАГО мы начали получать ещё прошлой весной, а осенью ситуация обострилась. Мы организовали собственный рейд по страховым и убедились, что некоторым водителям отказывают по самым нелепым причинам. Банк России посоветовал жаловаться на такие страховые, но читатели говорят, что советы не всегда работают.

НазадВперёд
2 отзыва
После нажатия на кнопку «Добавить», на E-mail или по SMS будет выслан код подтверждения. Или авторизуйтесь обычным образом или через соцсети (кликнув на иконку соцсети над формой)(кликнув на иконку соцсети слева).
Для публикации комментария требуется авторизация на портале или подтверждение указанного e-mail. Введите код, отправленный вам на e-mail

Основное сообщение

Вспомогательное сообщение

Перетащите файлы сюда

НазадДобавить
  • Отзывы
  • Правила
Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

У меня несколько машин, одновременно на нескольких ехать никак не могу. Почему я должен страховать свою ответственность несколько раз, а при страховке грузовиков ещё и как у кота- свои девять жизней? Никак нажраться не могут.

Модерация
Комментарий заминусован посетителями. (показать)

Повышение оправдано и это надо было сделать давно. За удовольствие быть д-м надо платить. Заплатил и развлекайся. Догоняй попутки, столбу, выскакивающие перед тобой деревья. Жги короче. Все оплачено.