ПочтаВыйтиРеклама на порталеИркутскАгинское

Чита.Ру — Информационный портал Читы и Забайкальского края

 

МНЕНИЯЧИТЫ И ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЯ

 

Не ссуди, да не судим будешь

/ Мнения / Никому Никабельный

Все мы рано или поздно нуждаемся в деньгах — кто-то хочет сделать ремонт, кто-то приобретает машину, технику или квартиру, кому-то деньги нужны для отдыха или лечения. Существуют различные способы осуществления своих желаний, один из самых простых — получение кредита.

Итак, для ремонта мне понадобились деньги и я решил воспользоваться услугой кредитования скажем в "Райбанке» (название вымышленное, любые совпадения являются случайными). По сути дела все банки являются рай-банками, они обещают чуть ли ни сиюминутное исполнение ваших сокровенных желаний и мечтаний. Вот и я предпочёл свой "Райбанк", поскольку являлся его корпоративным клиентом, что обещало вполне осязаемые выгоды. То есть в то время как для "обычных» клиентов ставка по кредиту составляла 21%, для меня она, по заверениям кредитного менеджера, не превысила бы 19%, помимо этого мне предоставлялся широкий диапазон кредитных сумм, а обязательная для других страховка кредита отменялась.

В итоге беру 200 тыс. руб. под (как мне казалось) 19% годовых на срок 60 месяцев.

Тут мне следует обязательно себя похвалить, поскольку я оказался дисциплинированным клиентом и в течение двух лет вносил ежемесячные платежи без каких-либо просрочек. Не было просрочек с моей стороны и позднее, но срок кредита, а самое главное — его величина, ощутимо снизились и вот по какой причине.

В 2008 году вышло в свет нашумевшее постановление Высшего арбитражного суда, подтвердившее, что взимание различного рода комиссий по кредитам является необоснованным и незаконным. Не откладывая в долгий ящик, я обратился в "Райбанк» с письменным заявлением о возврате ранее уплаченных за два года комиссий, которые, к слову сказать, составляли 400 рублей в месяц. Кстати, с учётом комиссии процентная ставка по кредиту возрастала до 21% и все мои "корпоративные» привилегии просто сгорали. Банк не счёл нужным мне ответить письменно, а лишь довольствовался невнятным объяснением кредитного менеджера. Время ещё терпело, и я отложил на год решение данного вопроса. По истечению названного срока я снова обратился в банк с требованием об отмене комиссии за ведение счёта и возврате этих средств. Только обращение своё подал не на фирменном бланке банка, как поступил годом ранее, а направил заказным письмом с уведомлением о вручении. На такую депешу банк просто вынужден был ответить и ответил (вполне ожидаемо) отказом. В письме банк акцентировал внимание на том, что я был свободен в заключении договора и своей подписью выразил полнейшее согласие с условиями кредитования. Иного я и не ожидал, поэтому не стал опускать руки, а принялся сочинять иск в суд.

Образец иска легко скачать в сети Интернет, чем я и воспользовался. Правда не поленился и прочитал все статьи Гражданского кодекса, на которые ссылались адвокаты, формируя доказательную базу. Во время чтения открылся весьма интересный факт, о котором ни в одном из просмотренных исков не упоминалось. Оказывается, по Закону о защите прав потребителей я вправе требовать неустойку в размере не 1% (как это многими делается), а 3% ежедневно начиная с момента, когда банк отказался добровольно возместить сумму незаконно включенных в кредит комиссий. В итоге, сумма неустойки оказалась вдвое больше первично запрашиваемой суммы комиссий, но на то они и санкции, чтобы наказывать и приучать к соблюдению закона. Кстати, весьма немаловажный факт открылся в процессе судебных отношений с банком — получается, что кредитные договоры (по крайней мере в России) строятся на презумпции вины заёмщика, что противоречит Конституции России. Т.е. если обратить внимание, то в договоре можно вычитать многое касательно несоблюдения договора заёмщиком, но отсутствует информация относительно нарушения договорных обязательств Банком. К примеру, чётко прописана неустойка в случае просрочки платежа по кредиту клиентом, но ни слова относительно долговых обязательств Банка или порядка зачисления средств в случае судебных решений не в пользу банка. Таким образом, о равных правах в случае получения кредита, хотя бы на бумаге, можно забыть, но суд и закон думают иначе… Финализируя исковое заявление вырисовывается следующая цифирь: 15000 — основная сумма незаконных комиссий, 30000 — трёхпроцентная неустойка банку с учётом количества дней, прошедших с момента отказа банка до дня подачи иска, 500 — моральный ущерб, итого — 45500 рубликов. Сумма получилась довольно крупной, по сравнению с исходной, но и на удовлетворение иска в полном объёме я не рассчитывал.

Что касается собственно рассмотрения иска в суде, то сразу обмолвлюсь, что ни на одно заседание (в том числе апелляционное, по сути
дела нужное банку) представитель банка не явился. Первое было посвящено рассмотрению предмета иска, но судья счёл нужным назначить дополнительное заседание через неделю ввиду отсутствия ответчика. На втором заседании судья не затягивал с вынесением решения, и оно оказалось таким: основная сумма комиссий и моральный ущерб взысканы полностью, а вот неустойка была уменьшена до 10 000 ввиду того, что значительно превышала основную сумму. Тем не менее результат разбирательства не мог не радовать — 25 500 рублей подлежали выплате истцу.

Как я уже упоминал выше, было и апелляционное заседание. От меня лишь потребовалось сочинить возражения на апелляционную жалобу, в которой банк, порою опускаясь до откровенной лжи, пытался запутать суд и сделать хорошую мину при плохой игре. Тем не менее, районный суд оставил решение мирового судьи без изменений, на чём история противостояния потребителя и банка практически закончилась. Получив решение суда апелляционной инстанции, банк всё-таки "добровольно» взялся зачислить взысканные средства. Немаловажным является то обстоятельство, что эти деньги были зачислены в счёт основного долга(!), именно такое требование было заявлено мною в иске. Хоть банк и пытался в апелляционной жалобе данное требование опротестовать, пытаясь и здесь извлечь выгоду, путём зачисления денег в счёт гашения процентов по кредиту, но суд оставался непреклонен.

И что же мы в итоге имеем? По сути дела кредит — это такая же покупка или услуга, за некачественное предоставление которой (или умышленное её удорожание) вы вправе требовать не только возврата переплаты, но даже расторжения кредитного договора. Если в Вашем договоре имеется слово "комиссия", или какая-нибудь "плата за выдачу", или "кассовое обслуживание» и т.д. и т.п.  — Вы вправе обращаться в суд и взыскать сумму такой комиссии/платы, поскольку кредит не должен включать ничего кроме возврата основного долга и уплаты процентов. Также вы можете обжаловать различного рода страховки, навязанные банком при оформлении кредита. Правда, сначала необходимо соблюсти досудебную процедуру и обратиться в банк с заявлением о добровольном возврате средств, некоторые банки подобные заявления удовлетворяют после недолгого рассмотрения. Ну и, конечно же, не стоит бояться обращаться в суд, ведь только он поможет восстановить ваши права.

кредиты
  • ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

  • Самое читаемое за сутки

  • Самое комментируемое за сутки

 

ОБСУЖДЕНИЕ

Спасибо за познавательную статью!

Спасибо! Очень актуальная и полезная статья...

статья действительно познавательная. как юрист,со своей стороны, еще могу добавить, что сами формы кредитных договоров большинства банков часто являются юридически недействительными, а это влечет по гк обязанность заемщика вернуть только ту сумму, которую он брал у банка, без процентов. просто большинство заемщиков этого не знают, на чем собственно и "выезжают" наши обнаглевшие банки.

Банки, конечно, обнаглевшие. Только никакой альтернативы им нет. Когда нам нужны срочно деньги- мы вынуждены брать кредит, и это уже наши сугубо личные проблемы, если нас не устраивают условия банков. Хочешь-бери, не хочешь- не бери, дело то добровольное.Это как взносы в школах - все добровольно.У нас вообще все в жизни добровольно - энергосберегающие лампы покупаем втридорога, коммунальщикам платим за отвратительное качество услуг, всевозможные страховки платим. Есть законы, согласно которым мы имеем право за это не платить, только нам потом все это боком вылазит, если мы вдруг чего-то "добровольно" не оплатим. Простой потребитель реально не защищен от произвола тех, к кому он вынужден обращаться, и как ни горько это касается всего: банков, образования, медицины - всех сфер нашей жизни.

А можно узнать, у каких банков такие договора?:) У меня, например, ипотека в РОСБАНКЕ:)

А плата за годовое обслуживание кредитной карты попадает в эту категорию? Сбербанк дерёт за это немалые "бабки".

Нет. Не попадает. Вы платите за обслуживание счета, изготовление и доставку карты. Данная оплата регулируется Договором и тарифами банков, аналогичным договору банковского счета, а то, что этот счет позволяет брать кредит, то за это вы платите процент.

Ирма, добрый день. Мы с мужем выплачиваем ипотеку 6-ой год, в банке нам сказали, что проценты мы выплатили, остался основной долг. Если вы юрист, можно ли у вас проконсультироваться по договору, может мы уже на самом деле уже рассчитались с банком?

Баирма, добрый день! Юрист в данном случае Вам вряд ли объяснит верно. Кредит Вы конечно пока не выплатили, платили ведь по графику, не переплачивали, так? Платежи у Вас ануитетные, так? Т. е. сумма ежемесячного платежа фиксированная (не уменьшалась), так? А в таком случае, как правило, поначалу, основная часть падает на %, но постепенно пропорции меняются, т.е. если Вы проплатили лет шесть, то теперь на % у вас уходит меньшая сумма, чем на основной долг, в конце срока кредитования % вообще практически нет в составе платежа. Короче загляните в свой, там все видно из чего состоит пратеж

Земля квадратная.

А я, как юрист, не рекомендую своим клиентам судиться с банками по поводу комиссий. По большому счету овчинка выделки не стоит, а в будущее заглянуть не мешало бы.

Взяли вы кредит в Райбанке, цена вопроса - 2%, ну и живите с ощущением того, что взяли под 21 %, а не под 19 %. А теперь посмотрим на это с другой стороны. Вы, как обиженный гражданин, пошли в суд, написани исковое заявление (или кто-то помог написать за "умеренную" плату), а дальше в ГАС "Правосудие" появляется заветная надпись: "КАТЕГОРИЯ: О защите прав потреб. - из договоров с финансово-кредитными учреждениями

ИСТЕЦ(ЗАЯВИТЕЛЬ): Никому Никабельный ОТВЕТЧИК: Райбанк", как Вы думаете товарищи из Ад-Банка, Эдем-Банка и других банков туда не заглядывают? Еще как заглядывают, и делают соответствующие выводы, что товарищ Никому Никабельный, может и хороший человек, но сутяжник. И, не долго думая, берут его на "карандаш" в свих стоп-листах. Благо, ремонт Вы сделали, а вот через годик захотели новое авто приобрести, а наличных, как это обычно бывает, не хватило... Догадываетесь, что дальше будет?

А дальше вступает в действие норма статьи 421 ГК РФ, в которой черным по белому прописано "Граждане и юридические лица СВОБОДНЫ в заключении договора" и получаете Вы в Райбанке, Ад-банке, Эдем-банке отказ без объяснения причин. Итог: Вы с восстановленными правами в 2 %, но без авто.

А что такое стоп-лист? Это какой-то единый банк данных для всех кредитных организаций, типа кредитной истории?

Нет. Стоп-лист - это перечень клиентов, которым соответствующие службы банка (безопасность, например) не рекомендуют выдавать кредиты. А что касается кредитной истории - то это вполне законная база. Самое известное хранилище - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). И, кстати, вы через банк, который брали кредит вправе истребовать информацию о том, какие сведения банк подавал в НБКИ. При этом в заявке на кредит или в кредитном договоре обязательно просится Ваше согласие на передачу персональных данных в Бюро кредитных историй и, если, вы такого согласия не даете, банк, как правило, руководствуясь ст. 421 отказывает в кредите.

Согласен, Земля имеет форму чемодана, когда-нибудь захлопнется. НО, по поводу СберБанка - "Государство в государстве". Какие кредиты "любит" СБРФ выдавать опишу ниже.

На первом месте стоит "Корпоративный кредит" - когда между банком и предприятием заключается договор и на основании его - второе выступает поручителем для своих работников в получении кредита, т.к банку есть с кого "догнать" возврат кредита если заемщик не сможет своевременно его оплачивать. Вся процедура оформления проходит чисто формально, главное нужна справка от предприятия что вы являетесь сотрудником данного заведения. Вам могут позвонить из службы безопасности (СБ) СБРФ и задать несколько тупых вопросов для очищения своей совести чтоб поставить подпись "Разрешаю". Из выше изложенного не трудно догадаться, что такие кредиты выдаются всем даже не сотрудникам предприятия, главное чтоб была справка. Если данный факт всплывет, а вы добросовестно оплачиваете кредит то ,чтоб "не выносить сор из избы" работники СБ СБРФ вас не побеспокоят им это самим не нужно, есть вероятность "получить по башке" от головного предприятия. Далее вы тупо платите отведенный срок.

На втором месте - "кредит под поручителя". Здесь нужны два поручителя с "толстым кошельком" в должности чиновника где-то в .... ( сами надеюсь догадались ). Процедура разрешения чуть дольше но надежная.

На третьем месте "ипотечный кредит" - ваша квартира в залоге у банка. Вы прописываетесь в одном лице, а все остальные родственники где-то на стороне. К концу выплаты данного кредита, если он на лет от 10 до 20, вы понимаете что банку вы отдали полторы две квартиры. и вы сами не замечаете как перешли на подножный корм и ваша любимая квартира вам уже не кажется любимой.

Четвертый вид под залог чего-то, тут в принципе как с ипотекой только срок чуть меньше.

Пятый вид на покупку чего либо ( автомобиль, бытовая техника), здесь нужно вам хорошо подумать , т.к. вовремя выплаты кредита может что-то произойти с тем что вы купили, а банк это меньше всего интересует.

Шестой вид самый "пролетный"- "Здравствуйте я пришел с улицы за кредитом" т.е "рабочий или колхозница" захотели взять кредит под что-то или на что-то без поручителей, вот тут вам в 80% откажут, в банке вне гласное распоряжение не выдавать такие кредиты.

Из всего сказанного могу сказать, главное не засветиться в базе НБКИ , но это не относится к корпоративному нужно быстро и внятно придумать отмазку для СБ СБРФ

немного Вас огорчу - банки (не Райбанк, другие) до сих пор звонят и предлагают кредиты, шлют смс. идея проста - чем больше людей будут судиться с банками - тем невыгоднее этим банкам будит заносить таких сутяжников в "стоп-лист", ведь всех же не занесёшь. да и судятся преимущественно платежеспособные граждане, которые просто считают свои деньги)

Большинству людей деньги не падают с неба, они их зарабатывают. И от перспектив вернуть, то что тебе по закону положено отказываться не нужно. Не забывайте мы живем в правовом государстве, об то неустанно говорит г-н Медведев, г-н Путин. Я понимаю, что в результате таких исков руководители банков получат меньше БОНУОВ, но извините они у них исчисляются миллионами!!!! Если этот стоп лист и существует, то не забывайте говорить о том, что у банка есть свои планы по выдаче этих самых кредитов. Я не думаю, что работники банка будут раздумывать давать или нет кредит, когда они не выполняют план. Ответ очевиден. И еще Заемщик вправе обжаловать отказ банка в судебном порядке. Интересно чью сторону займет суд, узнав о стоп листе??? Не забывайте есть хорошее выражение Деньги любят счет.

Ex работнику. Видать сильно Вас Сбербанк обидел, раз Вы до вранья опустились. Начнем по порядку, корпоративный - не такой уж он и любимый, не хуже других, на счет проверки СБ... все мы люди и среди безопасников халтурщики попадаются. Но советовать людям делать фиктивные справки - значит оказывать им "медвежью услугу". С поручителем - те кто живут на пособия либо перебиваются случайными заработками, конечно в поручители не годятся, но уж и не только "толстые кошельки", не правда это. Ипотека - вообще вранье, что родственникам прописываться нельзя. У меня сестра купила в ипотеку квартиру, теперь в ней прописано пять человек, в том числе и я. На счет полторы-две квартиры банку... ну есть конечно другой вариант - накопить на квартиру, только сколько лет копить будете 50, может 100? А инфляция? Так что опять не сходится... Про шестой вид кредитования я вообще первый раз слышу, это вы уже, извините, насвистели. А вообще, сейчас-то как раз условия кредитования более мягкие, чем раньше. Так что, незнаю, уважаемый, откуда вы Ex, но явно не из кредитного отдела, либо специально врете.

Собственный опыт.

Брал кредит у "Сбербанка", взяли заодно и страховку 25 тысяч за 5 лет сразу от ВСК, при этом не выдали никакого полиса или документа - у банка какой-то внутренний договор со страховой.

Кредит я вернул намного раньше и естесственно спросил, как бы вернуть часть страховой премии - около 15 тысяч рублей (от 25 тысяч 30% вычитаем на расходы страховой еще минусуем сумму за прошедший срок). На это мне сделали удивленные лица, сказав, что никто раньше таких возвратов не просил (несложные подсчеты могут показать, что страховая за счет таких невозвратов может положить в карман весьма ощутимую сумму). Сама страховая отказала что-либо возвращать, так как конечно не было никакого у меня договора со страховой.

Пришлось идти в сам банк. Два месяца, письменное заявление на имя управляющего банка, отдельное решение банка о начале возвратов страховых премий, пересылка моего заявления сначала в Иркутск, потом в Москву, утверждение, что раньше не было таких прецедентов... и наконец чудо! решение о возврате неиспользованной части страховой премии!.. 14 тысяч с лишним! Я был вполне доволен и не стал подавать в суды и требовать какие-то комиссии!..

Так что требовать свое можно и нужно!..

Ваше требование вполне правомерно и к комиссиям банка отношения не имеет. Действительно, если страховую премию вы выплатили сразу и за весь период пользования кредитом, но погасили его раньше, а расчет страховой премии был осуществлен на весь период кредита, то в случае досрочного возврата кредита страховая компания или банк, как платежный агент страховой компании, обязан вовзратить сумму страховки за тот период, который Вы кредитом не пользовались.

...а могли отсудить все 25 т.р. + процент за пользование чужими средствами)

Евгений, а комиссия за снятие наличных в районе 5 % - это законно? комиссия за прием наличных в погашение кредита 110 руб.? Причем на вопрос - а можно мне не наличными, а переводом на мой счет в другом банке, отвечают - конечно нельзя и улыбаются. Но с другой стороны в этом банке срок рассмотрения заявки самый быстрый. Думаю все знают этот банк. :)

комиссии за снятие и приём - тоже незаконны. запомните, вы должны только основной долг и проценты, остальное - нарушение Ваших прав

Если есть четкая привязка к кредитному договору - можно оспорить в суде, но если такая комиссия прописана в тарифах к текущему счету - это правомерно. Суть в том, что вы возвращаете кредит не сразу на счет банка, а "прогоняете" деньги через текущий счет, который, увы, Ваш. Соответственно, банк здесь и "отщипывает" себе кусочек. Де юро он полностью закрыт, так как это не комиссии по кредиту.

Евгений, давайте всех теперь бояться что нам откажут, капец

Бояться или не бояться это личное дело каждого, но здравый смысл подсказывает, что Евгений прав на 150%. Все, кто пользуется кредитами знает, что стоит раз где-то не так себя повести, и пиши пропало. Мой знакомый с хорошей кредитной историей в очередной раз обратился в банк (просил всего 100 тысяч), но отказался от страховки (в договоре прописано, что это вроде как дело добровольное), ему в кредите отказали, без объяснения причин. Он еще в два банка обратился - и там отказ. Отсюда вывод- информация распространяется очень быстро, банки в конфликтных клиентах не заинтересованы.

Вопрос не в "бояться", а в том, что прежде чем подписывать финансовый документ, который налагает права и обязанности, неплохо бы его внимательно прочитать и выяснить все основательно. А мы сначала вляпаемся, а потом у нас третий глаз открывается и как гром среди ясного неба - обманули. Если потребитель с самого начала будет занимать правильную позицию и задавать вопросы, то, уверяю, даже по лицу банковского служащего будет видно, в каком месте банк "лукавит".

Ну, по поводу того что, кредит не дадут - это еще как сказать... Есть у меня знакомая, юрист, она в четырех банках брала кредит в разное время, и возвращала только взятую сумму, без процентов. Однако, в кредите ей ни разу отказано не было.

Может ваша знакомая брала кредиты несколько лет назад? Тогда - да, у банков в то время еще не было отлаженной системы безопасности. Один мой знакомый умудрился в 5 банках практически в одно время набрать кредитов на вполне приличную сумму, а платить их не смог. На него поначалу-то все накинулись, даже угрожали. Однако поскольку он гол, как сокол, и собственно говоря никогда ничего и не имел, то дело кончилось тем, что все 5 банков подали на него в суд, и он теперь им должен платить до конца жизни по исполнительному листу, а с его копеечной зарплатой, так и две жизни не хватит, чтобы полностью расплатиться.

Последний кредит брала около года назад. Предыдущие банки уже отстали, последний еще пытается ее запугать. Хочу сразу же оговорится, что не призываю "обувать" банки. Просто печально, что кредиты берут многие, но не многие знают, как себя защитить от недобросовестных банков. Мне, например, недавно срочно понадобилась в кредит небольшая сумма денег - 50 000руб. И взяла я ее на следующих условиях - срок 3 года, в итоге заплачу около 160 000, еще и страховка обошлась в 10 000(!!!).

В том то и дело что банки как вы пишите "пытаются запугать", и на должность запугивателей как правило идут люди не щепитильные, таким человека избить ничего не стоит, да к тому же они еще и родственникам угрожают, не каждый такое выдержит. Вообще по рассказам знакомого, банки держат чуть-ли не уголовников для выбивания долгов. Тут уж не до правды, живым-здоровым бы остаться. Просто в данном случае взять было действительно нечего, вот и отстали.

можно просто взять кредит на условиях банка - со всеми комиссиями и левыми накрутками, а затем (либо при действующем кредите, либо после его выплаты) все эти комиссии отсудить + процент за пользование чужими средствами + неустойку если не захотят вернуть деньги добровольно)

Исполнительный лист не до конца жизни ,а сроком на пять лет!А потом с этой бумажкой можно в туалет сходить.

Мдаааа... побольше бы Чита.ру таких статей надо, мы народ темный, нас надо учить, вот!

Баирма, чтобы ответить на ваш вопрос, нужно просмотреть ваш договор с банком. Однако, как правило, там, где дело касается больших сумм, банки такой ошибки не допускают - и договоры в таких случаях составляются правильные.

Ирма, спасибо за ответ. Хотя, признаюсь, хотелось услышать другое...;)

Здравый смысл подсказывает, что Евгений - юрист банка...

"Здравый смысл" глубоко ошибается.

Борис М .Во первых исполнительный лист не на всю жизнь,а на пять лет.А потом истцу можно этой бумагой подтереться,а ответчику жить спокойно.Во вторых при угрозах коллекторов и безопасников сделайте следующие вещи:1.Запишите разговор с угрозами.2.Если к вам являются лично и угрожают,обратитесь в органы милиции с заявлением о вымогательстве.Это статья относится к особо тяжким и ваших безопасников ,как ветром сдует.Если домогают родственников телефонными звонками,то уговорите родственников обратиться с письменной жалобой в прокуратуру.При чем в прокуратуре настаивайте на приеме жалобы.

Думаю, что скоро полемика по поводу комиссий закончится. В Госдуму внесен законопроект о внесении изменений и дополнений в ФЗ О банках и банковской деятельности и в ст. 10 Закона О защите прав потребителя. Цитирую только часть: "в расчет полной стоимости кредита включаются... уплата процентов, комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие и ведение банковских счетов,..., иные платежи в соответствии с тарифами кредитной организации".

http://asozd2.duma.gov.ru/main.nsf/%28SpravkaNew%29?OpenAgent&RN=533673-5&02

Да, проект, конечно, лоббированный. Единственное, что успокаивает - внесен только одним малоизвестным депутатом. Вот если бы инициатором было Правительство РФ или Президент РФ, ну или хотя бы более-менее большая группа депутатов во главе с кем-нибудь известным.

Ксения. Не важно кто внес, важно, кто лоббирует :-)

Не скажите. Как показывает опыт - кто внес не менее важно. А, учитывая скорые выборы. Этот проект ни в коем случае не будет принят до апреля 2012)))))

Добавлять отзывы к данному тексту могут только зарегистрированные пользователи.