Банкротство оставит без бизнеса и работы?

Сергей с приятелем открыли бизнес: небольшое деревообрабатывающее производство. Дела шли неплохо, и Сергей, на которого было оформлено ИП, взял кредит на покупку дорогостоящего импортного оборудования, заложив свою трехкомнатную квартиру и автомобиль. С началом кризиса количество заказов резко снизилось, доходов едва хватало на выплаты по кредиту и зарплаты работникам. Сергей устроился заместителем директора в крупную строительную фирму. В прошлом месяце в цехе возник пожар, все выгорело дотла. Приятель Сергея заявил, что не собирается участвовать в погашении кредита. Сергей оказался в безвыходной ситуации: он с семьей рискует остаться без жилья. Возможно, что банкротство стало бы для него спасением, но он опасается, что и в этом случае банк все равно заберет его квартиру и автомобиль в счет долга, а еще он потеряет работу, так как банкротам запрещено занимать руководящие должности. Так ли это?

Ирина Данилина, вице-президент – директор юридического департамента «СМП Банка»

: «Объявление банкротства физического лица означает вступление в действие целого ряда запретов, пусть ограниченных во времени, но тем не менее мешающих профессиональной деятельности, развитию бизнеса, отрицательно сказывающихся на имидже в деловых кругах и не только.

В целом для заемщика ситуация складывается так, что в случае введения процедуры банкротства все имущество гражданина – банкрота составит его конкурсную массу, средства от продажи которого пойдут на выплату долгов кредиторам. Вместе с тем в конкурсную массу не включается единственное жилье должника, земля, на которой расположено жилье, предметы обихода, необходимое для профессиональной деятельности оборудование и сырье, государственные награды и другие предметы личного пользования. Дополнительно по просьбе должника суд может расширить этот список, однако стоимость этого «расширенного» имущества не может превышать 10 тыс. руб. Все остальное суд вправе постановить изъять у банкрота для продажи и последующего погашения долга перед кредиторами. Единственное жилье также может быть обращено в конкурсную массу, если оно было залогом по ипотечному кредиту. При этом под ипотекой понимается не только кредит, используемый на покупку квартиры, но любое обязательство перед банком под залог недвижимости.

После признания банкротом гражданин не только не будет в праве в течение трех лет занимать должности в органах управления юридических лиц и иным образом участвовать в управлении ими, но также будет обязан в течение пяти лет перед оформлением кредита предупреждать о своем особом статусе финансовую организацию, не сможет повторно подавать заявление на банкротство, на него может быть наложено ограничение по выезду за границу.

Вместо банкротства по согласованию с банком заемщику может быть предложена реструктуризация долга, которая позволит избежать ограничений, действующих при процедуре банкротства».

Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России»

: «В данном случае очевидно, что Сергей с самого начала допустил сразу же несколько очень серьезных ошибок. Во-первых, отношения с партнерами необходимо выстраивать не на уровне устных договоренностей, а на уровне конкретных документов, регулирующих права, обязанности, риски и ответственность сторон. Оформление кредита на ИП в данном случае под залог личного имущества – это очень большой и необоснованный риск для Сергея, в котором никак не участвовал его партнер. Соответственно, именно в этом причина того, что человек отказался от ответственности в трудную минуту, он никак не делил с Сергеем риски. Во-вторых, как я уже отметил, риски нужно взвешивать с самого начала. Брать кредит под залог единственного жилья – это неразумно абсолютно в любой ситуации, даже есть речь идет о уже налаженной бизнес-модели. Ну а если человек отдает в залог практически все свое личное имущество – это в принципе вызывает вопросы, насколько он адекватен. Закон о банкротстве не создавался для того, чтобы решить проблемы предпринимателей, которые пошли на необоснованно высокие риски, поэтому он не подразумевает каких-то специальных послаблений. Речь идет о четкой и довольно болезненной процедуре, которая регламентирует отношения между заемщиком и банком. Причем главная целевая аудитория этого законопроекта – это люди, лишившиеся единственного источника дохода, и запрет занимать руководящие должности в данном случае вполне правомерен».

Михаил Ясенков, юрист компании «ЮрТехКонсалт»

: «В данном случае ситуация действительно непростая. Но для того чтобы дать более развернутую консультацию, необходимо уточнить ряд деталей. Конечно, лучше иметь представление о том, в адрес кого был выдан кредит – в адрес физического лица или в адрес ИП. Несмотря на то что Сергей был зарегистрирован как индивидуальный ИП, банк мог выдать Сергею кредит не для предпринимательских целей, а, например, для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. Банкротство физического лица и предпринимателя имеет ряд существенных отличий, однако к вопросу обращения взыскания по долгам ИП и физического лица в отношении единственного жилья закон о банкротстве относится одинаково. Законом о банкротстве установлен перечень имущества индивидуального предпринимателя, которое не может быть реализовано и включено в конкурсную массу. В том числе квартира, которая является единственным жильем, то в случае объявления его банкротом и как ИП, и как физического лица квартира не может быть реализована. С момента принятия Арбитражным судом решения о признании индивидуального предпринимателя банкротом и об открытии конкурсного производства утрачивает силу государственная регистрация гражданина в качестве индивидуального предпринимателя, а также аннулируются выданные ему лицензии на осуществление отдельных видов предпринимательской деятельности. Индивидуальный предприниматель, признанный банкротом, не может быть зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя в течение года с момента признания его банкротом.

Последствия процедуры банкротства для физического лица:

• в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина производства по делу о банкротстве он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства;

• он не может выступать поручителем по кредитам третьих лиц.

В течение трех лет с даты завершения процедуры банкротства гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. В случае банкротства Сергея как физического лица занимать должности в органах управления юридического лица он уже не сможет».

Степан Чельцов, генеральный директор «Магазина подарков»

: «Сергею не повезло с партнером и с выбором формы юридического лица. Создание ИП всегда связано с риском потерять все свое имущество, в то время как риски ООО всегда ограничены уставным капиталом. Как предприниматель со стажем вижу другие проблемы предпринимателя. Он взял кредит на производство, которое еще не приносило стабильный доход. С потерей заказов он занялся не своим бизнесом, а сразу сбежал в частную компанию, чтобы восстановить свой доход и платить по счетам кредитов. Далее Сергей не позаботился о страховании рисков и потерял оборудование, которое не успело себя окупить.

С точки зрения руководителя я бы взвесил на чаше весов опыт Сергея в его работе и опыт как управленца. Возможно, что как наемный сотрудник он хорош, но как организатор не преуспел. Взять его на работу смогут, это зависит от его способностей. А вот начинать новый бизнес я бы не советовал. Как минимум пока он не выполнит важное правило, которым руководствовался я при открытии магазина подарков – сделай все, чтобы тебе не хватало только денег».