Как рассчитать реальную доходность вклада?

Ольга сомневается, какой вклад выгоднее: с чуть более высокой ставкой, где проценты начисляются в конце срока, или же тот, где ставка ниже, но проценты начисляются и капитализируются в конце каждого месяца. Как рассчитать реальную доходность вклада?

Директор департамента розничных сегментов и маркетинга ЮниКредит Банка Светлана Пирожкова

: «Сначала Ольге необходимо понимать, чем отличается вклад с ежемесячной капитализацией процентов от вклада с выплатой процентов в конце срока. При ежемесячной капитализации процентов сумма выплаченных процентов причисляется к сумме вклада, и так происходит каждый раз при выплате процентов, причем сумма выплаченных процентов будет каждый раз увеличиваться, так как сумма депозита увеличивается с каждой предыдущей выплатой процентов.

Вклады без капитализации приносят доход клиенту в размере заявленной годовой процентной ставки. Если рассматривать вклад с ежемесячной капитализацией со сроком на один год и ставкой 8,50% годовых, то выбор в пользу вклада без ежемесячной капитализации можно делать только, если по нему ставка будет более 8,85%. В другом случае выбор должен быть сделать в пользу вклада с капитализацией.

Так же стоит делать выбор в сторону вкладов с капитализацией со сроком до года, так как клиент будет видеть ежемесячный прирост своих сбережений. Если по вкладу предусмотрено частичное снятие, то клиент сможет пользоваться выплаченными процентами во время размещения вклада, а не по окончании срока».

Руководитель направления по внедрению персонального финансового планирования «БКС Премьер» Сергей Дейнека

: «Проанализируем описанную ситуацию на конкретных примерах. Предположим, что мы располагаем суммой в 500 тысяч рублей. Процентная ставка по депозиту с начислением в конце срока – 10% годовых, а по депозиту с ежемесячной капитализацией – 9,5% годовых. Рассмотрим разные сроки вложения – полгода, год и два года.

Срок полгода. В первом случае (10% в конце срока) сумма с учетом процентов составит 525 000 рублей, во втором – 524 200. Первый вариант выгоднее.

Срок один год. В первом случае сумма составит 550 000 рублей, во втором – 549 700 рублей. Первый вариант все еще выгоднее, но результаты уже практически сравнялись.

Наконец, на горизонте два года мы получим соответственно 600 000 и 604 200 рублей. Здесь уже выгоднее второй вариант: чем больше срок, тем больше влияние капитализации процентов на итоговый результат.

Чтобы рассчитать реальную доходность вклада и не ошибиться в самостоятельных расчетах, рекомендуется использовать депозитный калькулятор, который, как правило, можно найти на сайте банка или в открытых источниках. Сейчас средние ставки по вкладам в России находятся на высоком уровне, и вложение денег в банк позволяет защитить деньги от инфляции. Однако важно понимать, что это – временное явление, связанное с нестабильной ситуацией в экономике и политике.

Банки вынуждены поднимать ставки, в том числе, чтобы повысить свою привлекательность на фоне негативного информационного фона: отзывы лицензий, санкции. Тем не менее, даже в текущей ситуации можно найти финансовые инструменты, с помощью которых можно быстрее приумножить свой капитал и достичь поставленных целей, чем в случае с использованием только банковских вкладов – за счет большей ожидаемой доходности. В их роли могут выступить, например инструменты рынка ценных бумаг. Среди них можно найти как варианты для инвестирования с минимальными рисками и доходностью, превышающей доходность по вкладам (в том числе в иностранной валюте), так и более рискованные высокодоходные инструменты».

Директор департамента розничного бизнеса Банка Интеза Богдан Чекомасов

: «Чтобы понять, какой вклад выгоднее, необходимо сравнить конкретные условия двух вариантов. Вклады с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией чаще всего имеют более низкую ставку по сравнению с классическими вкладами с выплатой процентов в конце срока. При этом часто оказывается, что доходности по двум разным видам вкладов практически идентичны друг другу.

В этом легко убедиться на следующем примере: при открытии вклада на сумму 300 тысяч рублей сроком на один год по ставке 9% годовых с выплатой процентов в конце срока доход составит 27 тысяч рублей. При открытии вклада на такую же сумму и срок, но по ставке 8,5% годовых и с ежемесячной выплатой процентов доход составит 26,517 тысяч рублей.

Поэтому при выборе вклада необходимо обращать внимание не только на «высокую ставку», но и на дополнительные условия. Например, такие как возможность пополнения или порядок выплаты процентов при досрочном расторжении. Например, при досрочном изъятии вклада начисленные по нему проценты, согласно условиям договора, могут быть выплачены клиенту полностью, частично или быть удержаны из суммы вклада.

В результате, чтобы понять, какой вариант подходит именно вам, необходимо произвести расчет доходности на срок размещения средств по каждому вкладу (это можно сделать с помощью онлайн-калькуляторов, представленных на сайтах большинства банков), а также определиться с дополнительными условиями, которые вы хотели бы видеть в своем вкладе».