«Путь в финансовый тупик». Россияне берут по 30–40 микрозаймов под 300% годовых. Как это остановить?

Банки ужесточили условия кредитования, и россияне вынуждены теперь бежать в конторы микрозаймов. Или, говоря юридическим языком, микрофинансовые организации (МФО). Люди готовы брать кредиты под сумасшедшие почти 300% годовых. Центробанк признает: в прошлом году количество клиентов МФО достигло исторического рекорда — почти 15 миллионов человек. И печально, что среди них всё больше молодых, которых делают заложниками этой системы, ведь российскую молодежь отрезают от кредитов: доля одобрений займов у людей до 25 лет упала ниже 15% при среднем показателе в 21%. Из-за этого молодым чаще приходится обращаться в МФО, попадая в долговую яму.

Всё из-за ужесточения правил выдачи кредитов и снижения кредитного рейтинга молодых людей.

Инвестиционный советник Юлия Кузнецова отмечает, что рост популярности микрозаймов — тревожный, но ожидаемый сигнал. Дело в том, что Центробанк не просто увеличил ключевую ставку (что и привело к росту ставок по кредитам в банках), но и ужесточил условия кредитования.

— И теперь часть россиян, особенно с низким или нестабильным доходом, просто перестали проходить по критериям банков, — говорит Кузнецова. — В результате они обращаются в МФО, где деньги выдают проще, но под грабительские проценты. И это путь к долговой яме, а не к решению финансовых проблем.

Хотя современные МФО зачастую — это не просто конторы в подворотнях, как было в нулевые годы. У таких «микрозаймов» надежная «крыша», ведь нередко открывают их сами банки, объясняет основатель сервиса проверки кредитных историй «Кредчек» Эльман Мехтиев с беседе с MSK1.RU.

— Пользователи услуг идут за удобством и скоростью решения своих проблем, то спрос будет там, где будут эти удобства и скорость. Вопрос лишь в том, куда пойдут все эти клиенты, если завтра их лишат такого «удобства», — рассуждает Мехтиев. — Бороться надо не с тем, что кто-то выбирает банки, а кто-то — МФО, а с тем, что люди готовы идти к нелегальным кредиторам, как показал опрос ВЦИОМ.

Арбитражный управляющий Алена Теплова расцвет МФО связывает с маркетплейсами. Именно они готовы навязывать доверчивым (и, главное, податливым на такие обещания) клиентам любые займы и ссуды.

— Сегодня даже покупка чайника или туфель в рассрочку на Ozon, Wildberries и других платформах на деле оказывается займом в МФО. Большинство россиян не осознает, что оформляют именно микрозаем, и узнают об этом только при проверке кредитной истории, — объясняет Теплова. — А потом люди в буквальном смысле шокированы, когда видят в кредитной истории десятки займов от МФО. Они уверены, что брали товар в рассрочку на площадке, а на деле получили микрозаем с высокой ставкой. Это снежный ком, который человек не может остановить. Он берет один микрозаем, чтобы закрыть другой, и попадает в долговой круговорот.

По словам Тепловой, если раньше в рассрочку покупали крупную технику на десятки тысяч рублей, то теперь к юристам обращаются люди, оформившие микрозаймы на диван за 10 тысяч, садовую мебель или даже чайник за 2 тысячи. Эти мелкие, но массовые сделки серьезно портят кредитную репутацию. В глазах банка человек, который не может позволить себе бытовую мелочь без кредита, считается неблагонадежным, объясняет Теплова.

— Мы видим случаи, когда у одного человека одновременно 30 или 40 займов, — говорит эксперт. — По сути, резкий рост популярности микрофинансов — это не история про удобство. Это история о том, как финансовая система подталкивает человека в тупик.

Ведь абсолютное большинство МФО вовсе не белые и пушистые, как говорится в их навязчивой рекламе. Социолог Сергей Таланов говорит, что они пользуются финансовой уязвимостью своей клиентской базы и навязывают им дополнительные услуги — от страхования… до телемедицины. А член Экспертного совета по развитию цифровой экономики при Комитете по экономической политике Госдумы Валерий Тумин связывает расцвет МФО с тем, что среди россиян годами культивировалась порочная модель поведения, люди привыкли не копить, а брать в долг.

— У значительной части населения нет подушки безопасности, а любые внеплановые траты — от ремонта до покупки одежды детям — перекрываются заемными средствами, — говорит Тумин. — А рост займов, по моим наблюдениям, сопровождается падением доли тех, кто вообще что-либо откладывает. Люди надеются как-нибудь «перекрутиться», взяв новый заем, чтобы закрыть старый. Кроме того, рынок МФО активно растет за счет онлайн-доступности: микрозаем можно оформить за 5 минут с телефона, без визита в офис, что делает такие деньги «быстрыми» и почти незаметными психологически.

Согласна с Туминым и Кузнецова, которая уверена, что МФО — симптом тяжелой финансовой болезни общества. По словам Кузнецовой, особенно настораживает в статистике Центробанка не то, что клиентами МФО стало почти 15 миллионов россиян, а то, что среди них 6,4 миллиона впервые обратились за микрозаймом.

— Это говорит о росте финансовой уязвимости населения. Люди не умеют выстраивать финансовую подушку, не знают, как правильно планировать бюджет, и оказываются в зависимом положении, — говорит Кузнецова. — Как инвестиционный советник и преподаватель финансовой грамотности, я вижу решение в системном просвещении. Людям нужно показывать, что у них есть выбор — наращивать финансовую устойчивость, а не затыкать дыры займами. Деньги любят стратегию, а не срочные решения из страха и безысходности.