Как защитить свои деньги: эксперт АТБ дал пошаговую инструкцию

За весь прошлый год, по данным Банка России, мошенники похитили у граждан 29,3 млрд рублей. Это 1,6 млн операций без добровольного согласия клиентов. Вернуть через банки из этого удалось всего 1,7 млрд рублей. По итогам января-марта 2026 года ситуация начала меняться — объемы украденных средств снизились на 7% по сравнению с предыдущим кварталом, количество мошеннических звонков в России уменьшилось на 45%.

Почему цифры пошли вниз? Ответ прост — вступили в силу 11 федеральных законов, направленных на защиту граждан в цифровой среде. Но как же защитить кошелек в новых условиях? Об этом рассказал Максим Семов, руководитель службы взаимодействия с контролирующими органами и экспертом по финансовой грамотности Азиатско-Тихоокеанского банка.

— Несмотря на пугающую статистику, многие до сих пор уверены, что достаточно бдительны и не поведутся на обман. Что сегодня говорят мошенники, когда звонят?

— Весьма распространенное заблуждение — думать, что жертвами становятся только доверчивые или финансово неподкованные люди. На самом деле злоумышленники профессионально используют методы социальной инженерии, и под удар может попасть любой, особенно под влиянием стресса или паники.

Специалисты АТБ выделяют три главные легенды, с которыми звонят в 2026 году. Первая классическая: «По вашим документам пытаются оформить кредит. Чтобы спасти деньги, переведите их на безопасный счет». Эта легенда по-прежнему популярна, потому что апеллирует к страху, одному из наиболее сильных наших чувств.

На этом же мошенники пытаются сыграть, когда сообщают о попавшем в беду близком человеке, говорят о скомпрометированном пароле от портала Госуслуг и прочем.

Вторая схема: «Ваши деньги пытаются украсть, помогите следствию». Здесь уже подключают «второе лицо» — звонок от якобы полковника ФСБ или следователя. Создается полная иллюзия государственной поддержки. Один из частых вариантов: «Ваши деньги используют преступники, и вы попали под следствие в рамках 115-ФЗ».

Третья схема, которая сегодня набирает обороты — это фишинговые сайты. Мошенники создают поддельные страницы, которые визуально неотличимы от настоящих: сайты банков, онлайн-магазинов, маркетплейсов, даже портала «Госуслуги» или известных инвестиционных платформ.

Человек переходит по ссылке из СМС, мессенджера или электронного письма якобы для подтверждения заказа, оплаты товара со скидкой, проверки подозрительной операции или получения выгодного предложения. Дальше его просят ввести логин, пароль, данные карты или код из сообщения. Вся эта информация мгновенно уходит злоумышленникам.

Особенно опасны сайты, которые имитируют страницу входа в интернет-банк. Вводя там свои данные, человек фактически сам передает мошенникам ключи к своему счету.

— Что объединяет все эти схемы?

— Мошенники всегда создают искусственную срочность. Это их главный инструмент — лишить вас времени на размышления. Если звонок касается денег и собеседник требует немедленно что-то с ними сделать, лучшая реакция — спокойно завершить разговор. Настоящий сотрудник банка никогда не будет торопить вас с финансовыми решениями.

— А если человек уже пошел к банкомату или оформляет кредит под диктовку, система его остановит?

— Да, и это, пожалуй, одно из главных изменений последнего времени. Теперь банки обязаны применять так называемый «период охлаждения» по потребительским кредитам. Если речь идет о сумме от 50 тыс. до 200 тыс. рублей, до получения денег придется подождать четыре часа, а если больше — все 48.

За это время антифрод-система банка проверяет перевод по 12 признакам мошеннических операций. Анализируется множество факторов: время операции (ночью или днем), устройство (с нового телефона, с вредоносным ПО), история переводов (новый или недавно созданный счет) и др. Если система фиксирует что-то подозрительное, выдача денег приостанавливается.

По статистике Банка России инструментами антифрода в прошлом году было остановлено почти 99% всех мошеннических операций.

— А что насчет «второй руки»? Я слышал, что это какая-то новая услуга для повышения защиты от мошенников?

— Это механизм появился благодаря закону № 41-ФЗ. Смысл в том, что клиент может назначить, например, взрослого сына, дочь или любого другого близкого, уполномоченным лицом для подтверждения совершения операции по банковским счетам клиента.

Когда банк обнаруживает подозрительную операцию по счету, уведомление приходит не только этому клиенту, но и уполномоченному им лицу.

Зачем это нужно? Мошенники часто держат жертву на крючке часами, внушая, что нельзя никому звонить и советоваться. «Вторая рука» ломает эту схему. Пока человек по телефону переводит деньги, его близкий получает сообщение: «Ваш доверитель пытается перевести 300 тыс.». И он может нажать «отклонить» или просто позвонить и спросить, что происходит.

Важно подчеркнуть, что уполномоченное лицо не имеет доступа к деньгам и не может распоряжаться счетом. Оно только получает уведомления о подозрительных операциях.

— Давайте перейдем к самому больному — к кодам из СМС. Почему банки в своих памятках пишут, что никогда их не попросят?

— Действительно, это важно понимать каждому клиенту. Сотрудник банка никогда и ни при каких обстоятельствах не спрашивает не только код из СМС, но и CVC-код на обороте карты (три цифры), пароль входа в интернет-банк, пин-код от карты.

Если человек в трубке просит вас назвать эти цифры, с высокой долей вероятности это мошенник, каким бы убедительным и спокойным голосом он ни говорил.

Настоящему сотруднику банка эти данные не нужны. Он видит ваши последние операции в своей системе. Все, что ему может потребоваться для подтверждения операции, это ваш ответ «да» или «нет» в мобильном приложении или нажатие кнопки в телефоне. А код из СМС — это, по сути, ключ доступа к вашему счету, который нельзя никому передавать.

Так что, если возникли хоть малейшие сомнения, лучше всего просто завершить разговор и перезвонить по номеру, который написан на вашей банковской карте. Только так вы можете быть уверены, что говорите с реальным представителем кредитного учреждения.

— Отдельная тема — так называемый легкий заработок для студентов или школьников. Моему племяннику предлагают 5000 рублей за то, что он даст свою карту для переводов. Уверяют, все легально. Это правда опасно?

— К сожалению, это не просто опасно. Это может серьезно осложнить его финансовую жизнь на годы вперед. Таких людей называют дропперами. Они предоставляют свои счета и карты для обналичивания похищенных средств.

С 2025 года за дропперство предусмотрена уголовная ответственность по статье 187 УК РФ «Неправомерный оборот средств платежей» — вплоть до шести лет лишения свободы. Неудивительно, что уже в этом году число несовершеннолетних дропперов снизилось более чем втрое.

Но даже если уголовное дело не заведут, информация о человеке попадет в базу Банка России о мошеннических операциях.

— Что это означает на практике?

— Последствия могут быть весьма неприятные. Вводится лимит на онлайн-переводы. Банк может закрыть все карты и отключить дистанционное обслуживание. Крупную сумму снять в банкомате уже не получится — только в офисе лично по паспорту и после беседы с менеджером.

Эти ограничения действуют до тех пор, пока человек числится в базе дропперов. Чтобы исключить себя из нее, нужно вернуть все похищенные средства пострадавшим, написать заявление в свой банк и дождаться решения ЦБ РФ.

— А может ли человек попасть в базу дропперов по ошибке? Что ему тогда делать?

Да, может. Бывает, что гражданин совершает операции, которые банки оценивают, как операции без добровольного согласия (а именно так называются мошеннические операции). И тогда он может попасть в эту базу (она называется «База данных Банка России о случаях и попытках совершения операций без добровольного согласия клиента»).

Если банк ограничил вам пользование электронным средством платежа (например, платежной картой, онлайн-банкингом), согласно Федеральному закону № 161-ФЗ, вы можете обжаловать включение реквизитов в базу данных, направив заявление.

Это можно сделать двумя способами:

• Обратиться с заявлением в любой из банков, клиентом которого вы являетесь. Банк обязан перенаправить обращение клиента в Банк России не позднее следующего рабочего дня (при отсутствии основания для отказа в передаче заявления в Банк России).

• Направить заявление в Банк России через Интернет-приемную, выбрав в качестве темы обращения «Информационную безопасность» и соответствующий тип проблемы.

Банк России в течение 15 рабочих дней со дня регистрации рассмотрит заявление и примет решение о целесообразности исключения реквизитов из базы данных.

— Что делать, если уже понял, что меня обманули, и перевел деньги мошеннику?

— Если вы обнаружили, что стали жертвой мошенничества и перечислили деньги злоумышленнику, важно действовать оперативно.

Порядок действий выглядит так:

Шаг 1. Блокировка карты через мобильное приложение банка. Это позволит минимизировать риски дальнейшего использования средств.

Шаг 2. Информирование банка по официальному номеру телефона (указанному на карте). При обращении необходимо сообщить о факте мошенничества, а также предоставить данные о переводе: точную сумму и время операции.

Шаг 3. Необходимо подать заявление на возврат денежных средств. Оформить заявление нужно в отделении банка, по телефону горячей линии либо через онлайн‑банк.

Шаг 4. После этого следует обратиться с заявлением в полицию.

Шаг 5. Самостоятельно изменить коды доступа от интернет-банков и личных кабинетов, где хранятся ваши личные данные.

Важно: менять коды вы должны самостоятельно. Дело в том, что мошенники часто сами звонят и, представляясь работниками «Госуслуг», специалистами банка, спецслужб, говорят о взломе личного кабинета и требуют срочно изменить коды доступа! Правильное решение — не только прекратить разговор, но и сообщить о нем по официальным каналам в ту организацию, от имени которой вам звонили.

Оперативное блокирование карты и уведомление банка повышают вероятность того, что перевод удастся отозвать до того, как средства будут обналичены дроппером.

Согласно статистике ЦБ РФ, значительная часть случаев мошенничества связана не с техническими взломами, а с воздействием на человека, в том числе психологическим.

В связи с этим особенно важно сохранять спокойствие.

Поэтому при возникновении сомнений стоит брать паузу, чтобы посоветоваться с близкими, доверенными лицами, экспертами. Всячески перепроверить информацию, прежде чем принимать какое-то решение.

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО). Универсальная лицензия ЦБ РФ № 1810. Подробные условия обслуживания на сайте банка https://www.atb.su/. ИНН: 2801023444. Реклама.