Рублевая переплата — единственная величина, которую можно положить рядом с другой и увидеть разницу
В рамках расчетного примера без обязательных дополнительных расходов полная стоимость кредита (займа) принята равной 28,900% годовых. Ставка 28,9% годовых для суммы 300 000 руб. на два года может показаться достаточной информацией для решения. На деле она не показывает, сколько именно заемщик заплатит сверх тела кредита.
300 тысяч на два года: переплата в рублях
Берем типовой случай: 300 000 руб. под 28,9% годовых, аннуитетный график, срок — 24 месяца. Подставляем цифры в формулу. Платеж получается 16 604 руб. в месяц, за два года заемщик отдаст банку 398 496 руб. Переплата — 98 496 руб., почти треть от суммы займа.
Меняем один параметр: срок с 24 до 48 месяцев. Ставка и сумма остаются прежними. Платеж снижается до 10 611 руб. — на 6000 руб. меньше, и ежемесячная нагрузка выглядит легче. Но за четыре года общие выплаты вырастают до 509 328 руб. Переплата — 209 328 руб., в 2,1 раза больше, чем при двухлетнем сроке.
Снижение платежа на 6000 руб. в месяц обошлось в дополнительные 110 000 руб., и в ставке этот расход не виден. 28,9% не изменились, а итог в рублях удвоился. Значит, ставка без контекста суммы и срока — пустое число. Здесь ключевое: для сравнения кредитных предложений нужен одинаковый набор параметров, переведенный в рубли.
Два банка — два итога
Сколько стоит разница в ставке между банками? Берем те же 300 000 руб. на 24 месяца. Для расчетного примера принимаем следующие условия: в Сбере (ПАО «Сбербанк России», ИНН 7707083893; полная стоимость кредита (займа) 18,400–50,200% годовых) — ставка 22% годовых; в Альфа-Банке (АО «АЛЬФА-БАНК», ИНН 7728168971; полная стоимость кредита (займа) 18,990–53,999% годовых) — ставка 27%. Индивидуальные условия зависят от кредитной истории, дохода и других параметров заемщика, а разрыв в 5 п. п. используется здесь как расчетный пример.
Считаем. При 22% платеж — 15 563 руб., переплата за два года — 73 512 руб. При 27% платеж — 16 314 руб., переплата — 91 536 руб. Итого 5 п. п. разрыва в ставках по кредитам в разных банках превращаются в 18 000 руб. разницы и 750 руб. в месяц. При большей сумме или сроке разница вырастет пропорционально.
Еще одна строка расходов — страховка жизни и здоровья. По программам Сбера тариф составляет от 1,09 до 5,08% годовых от суммы кредита; при тарифе 3% на 300 тыс. за два года выходит около 18 000 руб. Страхование добровольное, но отказ, как правило, повышает ставку.
Расчеты выше — ориентир: условия кредитования зависят от скоринга, и точную ставку заемщик узнает после рассмотрения заявки. По опубликованным условиям кредитов наличными полная стоимость кредита (займа) у ПАО Сбербанк составляет 18,400–50,200% годовых, у АО «АЛЬФА-БАНК» — 18,990–53,999% годовых. На дату подготовки материала минимальные ставки по отдельным предложениям банков находились в диапазоне 17–18% годовых, однако фактические условия определяются индивидуально. Сравнить условия заранее можно на финансовой витрине Яндекса: yandex.ru/finance/credit.
При любых параметрах кредита порядок выбора одинаковый. Берем нужную сумму и срок, находим ставки в нескольких банках и считаем ежемесячный платеж с переплатой в рублях по каждой — онлайн-калькулятор аннуитета справится за секунду. Если банк предлагает страховку, прибавляем ее стоимость к переплате и сравниваем итоговые суммы.
Рублевая переплата — величина, которую можно сопоставить по разным предложениям и увидеть разницу. Чтобы сравнить кредиты нескольких банков, одной ставки недостаточно: итог зависит от срока, суммы и дополнительных расходов, которые могут не отражаться в номинальной ставке.
ПАО Сбербанк; АО «АЛЬФА-БАНК»
Erid: 2SDnjcDaqsq
