«Цены ломят и плюют в лицо»: кризис ОСАГО продолжается, несмотря на резкий рост тарифов

В январе Банк России (регулятор рынка ОСАГО) согласился поднять максимальные тарифы для тех категорий водителей, которые сами страховые считали проблемными. Предпосылками к этому был годичный «кризис автогражданки», в течение которого многие компании откровенно динамили клиентов из невыгодных категорий, что является нарушением закона. Но, несмотря на повышение тарифов, поток читательских жалоб на работу отдельных компаний не иссякает, и мы, кажется, понимаем почему.

Мы уже разбирали новую сетку тарифов детально. Для среднестатистических водителей его цена практически не изменилась, а в ряде городов снизились территориальные коэффициенты. Но максимальный базовый тариф увеличился на 10% — до 5980 рублей (для таксистов — на 30%), возросли коэффициенты возраста и стажа, а ещё существенно поднялись коэффициенты бонус-малус (КБМ). Например, максимальный КБМ прежде был 2,45, теперь же достиг 3,92.

Мы отобрали только сообщения, поступившие в адрес редакции после 9 января 2022 года, когда страховые начали работать по новым тарифам. Есть ощущение, что проблемы на местах остаются. Елена, например, жалуется на невозможность оформить ОСАГО при покупке автомобиля. На регистрацию даётся 10 дней, и вот уже неделю семья не может оформить полис.

— Купили Lada Kalina 2007 года, у мужа стаж — 3 года, авария была только одна, на первом году вождения. Летом мы делали страховку за 17 тысяч рублей, поскольку муж не был резидентом РФ. Сейчас у него гражданство и права РФ, но везде отказ в ОСАГО. Не помогло даже обращение к агентам.

С учётом аварии в первый год муж Елены к настоящему моменту имеет начальный (третий) класс страхования, для которого КБМ возрос на 17% — с 1 до 1,17 единицы. Значит только за счёт этого страховка подорожала для него почти на 3 тысячи рублей, не считая возросших коэффициентов возраста и стажа.

Жительница Снежинска, тоже Елена, рассказывает, что в январе 2022 года купила автомобиль «Соболь» (младший брат «Газели») для личного пользования. Он относится к категории В и формально является обычным легковым автомобилем.

— Страховые компании говорят, что его не пропустит программа. В одной конторе предложили застраховать жизнь со стоимостью полиса 5 тысяч рублей и только после этого обещали продать ОСАГО. Аналогичные проблемы у нас были в августе 2021 года с ВАЗ-21053 1996 года выпуска.

Ещё один читатель пишет:

— Вообще нигде не могу оформить полис на BMW 2001 года выпуска, везде отказ: СОГАЗ, РЕСО, «Тинькофф», «АльфаСтрахование» и далее по списку. Собирают полные данные, и всё. На сайтах — та же история...

Таких обращений только за середину января набирается с десяток, причём чаще всего жалобы идут от владельцев подержанных машин в возрасте 15–20 лет и старше. Отчасти это понятно: повышающего коэффициента за возраст автомобиля нет, поэтому стоимость страховки для этой категории при прочих осталась в тех же пределах. С другой стороны, страховые получили возможность на 10% увеличить базовый тариф, а это означает, что, например, для страховки стоимостью 15 тысяч рублей наценка достигает 1500 рублей. Кроме того, «дискриминация» по возрастному признаку в принципе недопустима.

— ОСАГО оформляется по договору публичной оферты, и если компания имеет лицензию Банка России на данный вид деятельности, то она обязана страховать любого клиента, который предоставит необходимый пакет документов, а любые ссылки на неработающую систему являются, как правило, лукавством, — объясняет начальник отдела компании «Центр страхования» Кирилл Брюхов.

Проблемы также сохраняются для владельцев «неформатного» транспорта, например, легковых микроавтобусов, а также для молодых водителей.

— Цены ломят и плюют в лицо! — возмущается Алексей. — Всё больше водителей ездят без ОСАГО, скоро на дорогу будет страшно выезжать.

Алексей обращает внимание, что сам он, хоть и владеет подержанным автомобилем, за более чем 10 лет стажа в аварии по своей вине не попадал, то есть с точки зрения страховых является выгодным клиентом.

— Полис заканчивается сегодня, 12 января, — пишет другой автомобилист (имя не называет). — Пытался продлить действующий или купить новый, пользовался приложением «Сравни.ру», а также сайтами страховых компаний. Бесполезно! Заполнял все формы, пробовал менять условия, отправлял кучу сканов, но всё бесполезно. Отказ без объяснения причины. Идиотизм какой-то! Буду ездить без ОСАГО.

При этом научный руководитель Института региональных проблем Дмитрий Журавлёв убеждён, что очередная «либерализация» тарифов играет на руку аккуратным и опытным водителям:

— Это уже не первый этап реформы ОСАГО, и, как мы видим, все последние годы реформы по индивидуализации тарифов, которую ЦБ проводит, средний размер страховой премии для аккуратных водителей не увеличивается. Естественно, этому способствует постепенное расширение границ тарифного коридора, ведь оно даёт страховщикам возможность опускать цену полисов для добросовестных страхователей.

Вот алгоритм действий на случай, если страховая пытается отказать вам в оформлении полиса.

1. Убедитесь, что у вас на руках полный пакет документов и что вы являетесь водителем транспортного средства: то есть либо владеете им, либо вписаны в предыдущий полис (управляете по доверенности). Будьте внимательны при заполнении заявления: страховые любят ловить клиентов на мелочах.

Список необходимых документов для заключения договора ОСАГО физлицам: заявление, паспорт или иное удостоверение личности, свидетельство о регистрации или паспорт ТС, водительское удостоверение, договор купли-продажи (если ОСАГО оформляется до регистрации ТС). Диагностическая карта техосмотра не требуется с 23 августа 2021 года.

2. В случае отказа по любой причине (сбой базы, система не принимает номер, не могут найти марку автомобиля и так далее) включайте камеру на смартфоне и говорите примерно следующее: «Я предоставил вам полный пакет документов и прошу вас оформить полис ОСАГО или объяснить причину, почему это невозможно». С большой вероятностью сотрудница страховой предложит вам написать заявление на имя руководства компании: убедитесь, что ему присвоят входящий номер и выдадут вам копию. Кирилл Брюхов отмечает, что страховая обязана ответить в день обращения.

3. Требования сотрудников страховых прекратить съёмку со ссылкой на внутренние правила вы можете проигнорировать: если дело происходит в общедоступном месте, видеофиксация разговоров с должностными лицами не запрещена. При этом ведите себя корректно и спокойно: ваша цель — не оскорбить сотрудника страховой, а вывести на чистую воду его руководство.

4. Если страховая отказалась продавать полис ОСАГО всё равно либо предлагает сначала оформить другие виды страховки, обращайтесь с жалобой в интернет-приёмную Банка России. При выборе типа жалобы нужно выбрать пункт «Страховые организации», «ОСАГО», «Отказ в заключении договора».

— Отказ страховщика в оформлении договора ОСАГО или в приёме заявления необходимо фиксировать любым доступным способом, в том числе с привлечением свидетелей, осуществлением видео- или аудиозаписи, — объяснили в Банке России. — Регулятор направит запрос в компанию и разберётся в ситуации, — пояснили представители Центробанка. — Нарушителю может быть направлено предписание, наложен штраф или применены другие меры, вплоть до лицензионных санкций в случае грубых системных нарушений прав потребителей.

В частности, за отказ заключать договор ОСАГО страховщику может грозить ответственность по статье 15.34.1 административного кодекса: она подразумевает штраф для должностных лиц 20–50 тысяч рублей, для юрлиц — 100–300 тысяч рублей.

В крайнем случае страховой могут грозить меры вплоть до лишения лицензии. Кирилл Брюхов также советует обращаться с жалобами в Росстрахнадзор, Роспотребнадзор и Российский союз автостраховщиков. Отправляйте материалы дела и нам, представителям СМИ. Это ускорит решение общей проблемы.

В 2022 году водителей ждёт сразу несколько новых законов. Из хороших новостей — отмена техосмотра, из плохих — очередное ужесточение КоАП и даже Уголовного кодекса.

В конце 2021 года у компании «АСКО-Страхование» отозвали лицензию: вот куда следует обращаться её клиентам.