Трехсторонняя реформа

К перетягиванию одеяла между Роспотребнадзором и Центробанком решили подключиться и депутаты. По данным анонимного источника в Госдуме, закон «О потребительском кредитованию» будет повторно рассмотрен уже осенью. Напомню, все началось с новой статьи о прозрачных кредитах, согласно которой банки обязаны информировать клиентов о точной сумме займа. Инициатива принадлежала Федеральной антимонопольной службе. Едва законодательные поправки вступили в силу, началась череда банковских перипетий.

После ряда проверок банковской сферы Роспотребнадзор решил, что страхование жизни ипотечных заемщиков нарушает права заемщика. Едва ли не единственным, кто не вызвал подозрения регуляторов, стал Сбербанк. Он предоставляет своим клиентам право на добровольное приобретение полиса и не настаивает на определенных страховщиках. «Прочие кредиторы, даже если не требуют обязательной страховки, то взамен выдвигают условие – внести солидный первоначальный взнос. А это способно подорвать финансовое положение клиента», – пояснили нам в пресс-центре Сбербанка России. Однако, по словам экспертов, тезис регуляторов о том, что страхование жизни выгодно только банку – несправедлив. Получение подобного полиса дает как кредиторам, так и заемщикам уверенность в завтрашнем дне.

Не успели улечься страсти вокруг одного вопроса, как последовало новое заявление Центробанка. Главный контролер банковской сферы решил взять под крыло коллекторов и кредитных брокеров, чем вызвал противоречивую реакцию не только среди банкиров, но и в самих коллекторско-брокерских кругах. В интервью директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер обрисовал позицию коллекторов. «Авторы данного законопроекта не являются экспертами непосредственно коллекторского рынка и, возможно, не в полной мере понимают его специфику. На наш взгляд, введение нормы нецелесообразно, поскольку деятельность коллекторских агентств не ограничивается работой с просроченной задолженностью банковского сектора. Она охватывает целый ряд других значимых секторов экономики страны, которые отнюдь не попадают под сферу регулирования ЦБ», – заявил господин Шпетер.

Чтобы поставить банки на место уже к осени, когда начнется новый финансовый год, Центробанк решил увеличить нормативы по отчислению в фонд обязательного резервирования (ФОР). При этом кредитно-финансовым учреждениям придется выплачивать отчислений на полпроцента больше, чем обычно: по рублевым выплатам норматив составит пять с половиной, а по валютным – шесть процентов от суммы депозита вкладчика. По словам генерального директора филиала BSGV Петра Склифасовского, ЦБ не в первый раз пользуется манипуляциями с отчислениями ФОР для борьбы с инфляцией. «Многие игроки и аналитики рынка опасаются нарастания в этой связи дефицита ликвидности. На наш взгляд, каких бы то ни было проблем в этом секторе быть не должно. Безусловно, следствием ужесточения денежно-кредитной политики регулятора станет повышение стоимости финансирования банковского сектора. Однако развитие сценария, при котором это повлечет за собой нехватку ликвидных средств и иные значительные изменения в структуре рынка, представляется маловероятным», – убежден г-н Склифасофский.

Между тем, по данным аналитиков рынка, банковская активность во время интенсивного вмешательства регуляторов в бизнес снизилась почти на десять процентов. Ректор учебного центра «Финам» Ярослав Кабаков в наличии связи между этими явлениями не сомневается, однако настаивает на ее глобальной специфике. «Бесспорно, связь есть, но не последовательная а параллельная. То есть одно не является следствием другого. Оба события – следствие осложнения ситуации в мировом финансовом секторе из-за кризиса ликвидности. В этой ситуации банки вынуждены более пристально следить за состоянием своих кредитных портфелей, ужесточая требования к заемщикам и повышая стоимость кредитования. А контроль ЦБ и прочих регуляторов – вынужденная мера, поскольку не у всех представителей бизнеса получается удержаться от злоупотреблений», – комментирует эксперт.

Глядя на полемику в рядах экспертов, которые утверждают, что Центробанк закручивает гайки банкам в частности и экономике в целом, правительство РФ решило хоть как-то помочь банкам. Оно облегчило процесс слияний в банковской сфере. Эксперты считают, что это принесет выгоду клиентам банков и расширит сеть услуг. Постановление правительства подняло и планку требований к величине банковских активов с 10 до 14 миллиардов рублей. Если сумма активов после слияния будет превышена, банкиров обязали уведомить об этом Федеральную антимонопольную службу и получить от нее согласие. Отметим, что сейчас нововведение касается только кредитных организаций, которых по данным ЦБ, на 1 июля нынешнего года насчитывалось более тысячи.

Между тем ЦБРФ, чтобы разъяснить свои инициативы, решил на время оставить бизнес разбираться в собственных проблемах и вслед за Роспотребнадзором перешел от регулирующих действий к образовательным. По данным пресс-центра регулятора, на головном сайте ЦБ размещены тринадцать видеообращений к заемщикам. В них потенциальным клиентам банков в качестве ликбеза рассказывается о том, как правильно узнать у банка информацию о кредите и правильно оценить свои возможности по его погашению.