Детское страхование: чего боятся родители?

Рынок детского страхования в России постепенно развивается. Уже сегодня он составляет около 10–12% рынка страхования жизни. По прогнозам, темп роста этого сегмента будет на уровне 15–20% в год. Темп роста может быть выше, если будут приняты поправки об использовании материнского капитала для открытия детских накопительных и смешанных программ страхования жизни. Но подобные изменения ожидаются только в средне- и дальнесрочной перспективе, пока же материнский капитал может использоваться для улучшения жилищных условий, получения образования детьми и формирования накопительной части пенсии матери.

Еще один потенциальный драйвер рынка детского страхования в России – повышение роли страхования в социальном пакете компаний, которые поддерживают бренд семейно-ориентированного работодателя.

Рост обеспокоенности сохранением финансовой стабильности семьи также влияет на уровень спроса программ детского страхования. Согласно исследованиям общественного мнения, беспокойство за будущее своих детей по-прежнему стоит на первом месте у россиян среди других страхов. Поэтому детские программы по страхованию жизни востребованы в России. Они помогают сохранить качество жизни ребенка при наступлении непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем как самого ребенка, так и взрослого. Кроме того, родители получают возможность создавать целевые накопления к определенному возрасту своих детей.

Анализ «детского» портфеля показывает, что женщины (67%) чаще мужчин (33%) становятся клиентами, выступая в роли страхователя. Эти цифры – яркая иллюстрация распространенного подхода к построению инвестиционного портфеля: женщины чаще мужчин отдают предпочтение консервативным финансовым инструментам с гарантированными обязательствами перед клиентами. Это наблюдение характерно и для российского финансового рынка, и для рынков других стран.

Изучение стратегии поведения клиентов на страховом рынке показывает, что долгосрочные программы по страхованию жизни открывают преимущественно молодые семьи с детьми и экономически активные граждане в возрасте от 35 лет. Так, среди клиентов детских программ наиболее активными являются люди в возрасте 30–39 лет (54%) и 40–49 лет (23%).

Чаще всего россияне покупают полисы страхования жизни для детей в возрасте 10–18 лет (62%), доля страхования детей помладше составляет лишь 38%. Такой высокий уровень застрахованных детей старшего возраста вполне ожидаем. Они ходят в школу, занимаются в спортивных секциях, отдыхают в летних лагерях – иными словами, ведут подвижный образ жизни. Поэтому востребованы программы, которые обеспечивают финансовую поддержку семье в сложных ситуациях, связанных со здоровьем.

В России рынок детского страхования пока находится на стадии поиска востребованных идей для продуктов и создания необходимой инфраструктуры. В странах с высоким уровнем проникновения страхования продуктовая линейка, ориентированная на потребности детей, значительно шире. Но что еще более важно – страховщики разработали программы, которые нацелены на решение актуальных задач для общества, и именно это обеспечивает спрос на детское страхование.

Один из наиболее серьезных вызовов, стоящих перед обществом, – это снижение рисков неполучения качественного образования из-за непредвиденных событий в жизни будущих учеников. Во многих странах продолжение обучения в высшем учебном заведении возможно только за счет собственных средств, а расходы на образование детей уже превышают доходы многих семей среднего достатка. Поэтому страховщики активно включились в процесс поддержки образования.

Так, например, страховая компания в Польше предлагает программу страхования детей от несчастных случаев, которая предусматривает оплату услуг репетитора при длительном лечении травмы. Страховая компания, работающая в Испании, готова покрыть все школьные расходы ребенка: обучение, транспорт, внеплановые занятия – в случае гибели родителей. В Китае страховщик разработал программу, которая способна обеспечить финансирование основных этапов обучения: ученик может получать ежегодные выплаты на среднее образование в 15, 16 и 17 лет, а в 18, 19, 20 лет и 21 год – на высшее. В Японии страховая компания выпустила продукт, помогающий стать бакалавром или магистром: предусмотрены различные периоды получения ежегодной фиксированной выплаты в зависимости от желаемой степени.

Российские компании по страхованию жизни пока в основном предлагают два типа базовых программ для детей. Первый – программы по страхованию от несчастных случаев и болезней, которые включают различные риски и страховые опции, ориентированные на специфику детского возраста. Второй – накопительные программы, которые позволяют сформировать целевые накопления для детей и включают широкий пакет рисков для защиты ребенка и взрослого.

Страхование детей в России становится все более популярным. Сегодня застраховано около 3-4% детей в России. Уверен, что при сохранении стабильности в экономике и повышении качества продуктовой линейки российских страховщиков этот показатель будет только расти.