Екатерина Петелина, заместитель президента ВТБ24: «Снижение доходов россиян – самое сильное за последние 15 лет»

О том, как кризис изменил привычки россиян, как быть, если нет возможности платить по взятым кредитам, и как выгодно вложить сбережения – об этом и многом другом в канун Нового года мы побеседовали с членом правления, заместителем президента-председателя правления ВТБ24 Екатериной Петелиной.

– Действительно ли стоит быть готовыми к тому, что нынешний кризис затянется еще на пару лет? Изменилось ли поведение россиян, их отношение к кредитам, вкладам?

– Да, мы это уже почувствовали. С одной стороны, Россия – страна, уже привычная к кризисам, с другой, нынешний кризис сильно отличается от предыдущих сильным снижением реальных доходов населения – они упали больше, чем на 7%. За последние 15 лет мы впервые наблюдаем такое падение. Если вспомнить кризис 2008-2009 года, он был другим, и после него и доходы населения, и потребительский спрос достаточно быстро восстановились. Сейчас картина другая, и мы видим сильное изменение потребительских предпочтений. Люди действительно испугались падения доходов и поменяли свое поведение – стали больше сберегать, аккуратнее тратить, сокращать свои потребности и гораздо более осторожно относиться к кредитам. Не факт, что люди будут возвращаться к прежнему уровню жизни и привычкам потребления за счет кредитных средств. Так, мы отмечаем резкое падение как в заявках на кредиты: по сравнению с прошлым годом выдачи по кредитам наличными упали почти вдвое.

По нашим оценкам, следующий год будет не столь тяжелым для экономики и банковской системы, но этот оптимизм все еще достаточно осторожный. Мы ожидаем, что объем выданных кредитов населения в 2016 году вырастет на 5-6%, а депозиты – на 10-12%. По малому бизнесу рост будет нулевым по кредитам и 2-3% – по привлеченным средствам. ВТБ24 планирует расти, существенно опережая рынок во всех сегментах.

– Курсы иностранных валют сегодня выглядят пугающе. Есть ли основания надеяться, что в следующем году курс национальной валюты заметно укрепится?

– Давать прогнозы по курсу – дело крайне неблагодарное. В 2015 год мы входили с курсом доллара 67-70 рублей, в мае было восстановление рубля до 50 рублей за доллар, а закрываем год опять курсом 70 рублей и даже выше. При таких сильных колебаниях внутри одного года сложно давать прогноз. Есть вероятность некоторого укрепления рубля в первом квартале за счет более сильного платежного баланса, но фундаментально курс зависит от цены на нефть. И – повторюсь – я бы от прогнозов воздержалась.

– Риелторы отмечают: сделки по покупке-продаже жилья сократились до минимума, при том, что стоимость квадратного метра с начала года ощутимо снизилась. На ваш взгляд, «раскачает» ли ситуацию льготная ипотека?

– Да, ипотека будет являться драйвером роста следующего года. В уходящем году только этот продукт показал положительный прирост портфеля в 12,3%, в то время как по другим продуктам наблюдалось падение: -21,1% автокредитование, -5,4% кредитные карты и -11,8% – потребительские кредиты. Между тем, в кризис 2009 года отрицательные значения показали все продуктовые линейки без исключения.

Программа льготной ипотеки, безусловно, оказала серьезную поддержку. Мы надеемся на ее пролонгацию, так как видим ее ценность для всех: и застройщиков, и банков, и главное – самих людей. В 2015 году ВТБ24 выдал по госпрограмме 40 тысяч ипотечных кредитов на 70,5 млрд рублей.

– Сегодня многие заемщики вынужденно допускают просрочки по кредитам – из-за сокращений на предприятиях, задержки зарплат – это признают даже коллекторы. Как банки готовятся к возможному росту плохих долгов, какие меры поддержки готовы предложить заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию?

– В первую очередь, мы заботимся о повышении качества кредитного портфеля. С начала года мы изменили требования к заемщикам, в работе делаем основной фокус на собственной клиентской базе, на «зарплатниках» и корпоративной программе. ВТБ24 находится в лучшей ситуации, чем многие банки, за счет двух факторов. Во-первых, мы универсальный банк, и у нас несколько «точек опоры» в портфеле: ипотека, авто, кредиты наличными, малый бизнес и прочее. Во-вторых, мы в основном работаем с более надежным, премиальным сегментом клиентов и имеем высокую долю «зарплатников». Эти два фактора и формируют более качественные выдачи и более качественный портфель.

Кроме того, мы последовательно повышаем эффективность взыскания. У нас работает коллекшн-скоринг, который гранулярно сегментирует клиентов с просроченной задолженностью и по ним выбирает максимально точную стратегию сбора долгов. Также у нас есть механизмы урегулирования во внесудебном порядке и различные программы реструктуризации. Мы готовы прийти на помощь к добросовестным клиентам, чья платежеспособность ухудшилась. У нас есть целая линейка продуктов реструктуризации на разных сроках просрочки, а также адресно клиентам с форс-мажорными обстоятельствами. Мы за счет различных механизмов можем снизить платеж по кредиту до 30-60%. Но если клиент не лоялен, не сотрудничает с банком по возврату долга, мы подходим к нему по всей строгости закона.

– Осенью вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Ожидают ли банки вала подобных судебных дел? В каких случаях банк готов инициировать подобные дела, не прибегая к стандартной схеме реализации залогового имущества? Действительно ли банкротство может стать спасением от долговой кабалы?

– Первую реакцию клиентов на закон можно назвать крайне сдержанной. Так, за два месяца действия закона процедуры, применяемые в делах о банкротстве граждан, были введены в отношении 144 клиентов ВТБ24. При этом в отношении примерно половины из этих клиентов судебное производство не связано с новым законом.

Сдержанную реакцию граждан можно объяснить сложностью для них процедуры, их нежеланием портить свою кредитную историю и репутацию. Кроме того, следует учитывать, что банкротство не влечет прощения долгов. Напротив, банкротство – процедура, которая направлена на максимально полное и справедливое удовлетворение требований банков. Она позволяет кредиторам оспаривать недобросовестные сделки должника, совершенные в преддверии банкротства, устанавливать правила реализации имущества должника, обеспечивает подконтрольность активов должника финансовому управляющему, арбитражному суду и косвенно – кредиторам.

По залоговым кредитам процедура банкротства является более гибкой в сравнении с процедурой исполнительного производства. Так, залоговый кредитор сам устанавливает первоначальную продажную цену и правила реализации предмета залога. Результативность реализации в отношении имущества с низкой ликвидностью обеспечивается за счет последовательного проведения торгов на повышение и на понижение (пока имущество не будет реализовано). С учетом этого, ВТБ24 намерен инициировать процедуры в отношении недобросовестных должников по залоговым кредитам.

Будучи универсальным банком, мы имеем богатый опыт взыскания в рамках процедур банкротства юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Вместе с тем, мы всегда отдаем предпочтение внесудебному урегулированию просрочки: в банке действуют механизмы погашения просрочки за счет передачи залогового имущества в качестве отступного, продажи его «в рынок» с возможным кредитованием покупателя по льготным тарифам.

– В конце прошлого года банки предлагали действительно очень выгодные ставки по вкладам, и сейчас, когда срок размещения этих депозитов истекает, как бы вы рекомендовали инвестировать эти накопления?

– Сложно давать общие советы по инвестициям, так как выбор всегда зависит от целей клиента и его готовности идти на риск в отношении своих вложений. На мой взгляд, банковский депозит является самым надежным инструментом накопления, особенно, в условиях нестабильности в экономике. Вклады застрахованы государством, есть гибкая линейка предложений по процентной ставке и срокам, а в случае выбора сильного банка, вы обеспечиваете надежность своих средств. Так, если вашей целью является получение максимального дохода и вы понимаете, что готовы зафиксировать сумму вклада на определенное время, то наибольшую выгоду принесет закрытый вклад с максимальной ставкой. В случае, когда средства могут понадобиться, например, на покупку, ремонт или просто текущие затраты, рекомендуем открыть и пользоваться накопительным счетом, который позволяет производить пополнение и снятие средств в любое время, без ограничения по сумме и без потери процентов.

– Сегодня многие крупные федеральные банки сокращают сеть отделений в регионах. Как ВТБ24 оптимизировал сеть в связи с объединением с Транскредитбанком, Банком Москвы? Какие банковские услуги становятся все более дистанционными?

– При крупных интеграционных проектах к вопросу оптимизации сети отделений нужно подходить комплексно. Так в случае с Транскредитбанком мы сравнили города совместного присутствия, провели анализ перспективности рынка и важности ведения бизнеса для ключевого клиента – ОАО РЖД. По итогам только мы сократили сеть бывшего ТКБ на 24%, более 200 точек перешли в ВТБ24. Случай с Банком Москвы другой – у нас есть пересекающиеся регионы присутствия и мы работаем по принципу «умной конкуренции»: есть ключевые договоренности по текущим клиентам и ставкам, но борьба за новых клиентов идет на равных. Клиент сам выбирает, предложение какого банка для него выгоднее и интереснее. При этом для группы не всегда рационально и эффективно содержать офисы двух банков в одном регионе, поэтому с 2013 года реализуется программа оптимизации сети с Банком Москвы: уже осуществлен выход из 25 регионов, закрыты 37 точек продаж. В 2016 году процесс продолжится и будут закрыты точки еще в 11 регионах. В каждом случае ведется отдельная работа по переводу клиентов, совмещению операционных и ИТ- платформ и взаимодействию с персоналом.

ВТБ24 также ведет активную работу по повышению операционной эффективности собственной сети, что особенно актуально делать в кризис, когда с одной стороны, сужается кредитная маржа, а с другой – несколько снижается поток в отделениях. Мы пересмотрели функционал сотрудников в сети, провели оптимизацию бизнес-процессов и сокращение персонала. В рамках этой работы мы также провели агрессивный запуск программы по подключению клиентов к дистанционным каналам при каждом визите клиента в офис. При этом мы не просто оказываем услугу подключения, но и подробно объясняем, как это работает, с загрузкой мобильного приложения и с проведением первого платежа (например, помощь в оплате коммунальных услуг или сотовой связи).

В целом, банки все больше и больше стараются переводить свои услуги в дистанционные каналы как наиболее удобные для клиента и операционно эффективные для банков. С точки зрения типов услуг, это, конечно, в первую очередь платежи, переводы, погашение кредитов – другие некрупные рутинные операции. Они, кстати, становятся еще более дистанционными, благодаря таким удобным опциям, как например, быстрые переводы по номеру карты – для перевода достаточно выбрать карту, с которой переводишь, и указать или сфотографировать карту, на которую переводишь. Все более распространенной становится услуга автоплатежа, которая требует минимум усилий со стороны пользователя – выбрал расписание или условия автоисполнения, и все – банк отслеживает и исполняет четко в срок платежи. Кроме того, все больше банков предоставляет возможность полного управления срочными вкладами. Также все более активно в дистанционные каналы мигрируют сервисные функции – управление банковской картой (возможность заблокировать/ разблокировать, изменить/установить лимит), а также возможность заказать новую карту или дополнительную к уже имеющейся.

И наконец, в 2015 году зафиксирован интересный тренд по формату продажи банковских продуктов – через финансовое планирование. Банки дают клиенту инструмент анализа своих трат в удобном графическом виде. При этом клиентам предлагается ставить персональные цели и достигать их с помощью банка и продуктов. Наиболее популярным является кейс с накопительным счетом. Так, например, клиент ставит цель – «отпуск семьей летом», устанавливает цель по сумме (например, накопить 200 тысяч рублей) и ежемесячный взнос, после чего открывается накопительный счет, и банк напоминает клиенту о необходимости откладывать ежемесячно плановую сумму. Я лично считаю, что развитые дистанционные каналы – это очень важный элемент конкурентоспособности банка сегодня, и важное направление инвестиций – как денег, так и управленческих ресурсов.