Искали выход - нашли кабалу

Оформить микрозаём в Чите можно быстро. В городе множество микрокредитных финансовых организаций с манящими призывами: «не хватило на покупки, займём». Как из этого множества выбрать честных, которые работают по закону, на что нужно обращать внимание в первую очередь, стоит ли брать микрозаймы онлайн и что делать, если наткнулись на мошенников - в подборке «Чита.Ру».

Микрофинансовая организация — это мини-банк?

МФО - это обычно не крупные (по сравнению с банками) компании. Преимущество МФО в том, что они не связаны многими банковскими нормативами. Это позволяет им индивидуально подходить к оценке заёмщика и во многих случаях выдавать деньги быстрее и менее формализовано. Кроме этого, МФО часто работают там, где нет банковских офисов.

На что нужно обратить внимание, выбирая МФО?

Каждая МФО обязана подать заявление о внесении сведений о ней в государственный реестр микрофинансовых организаций. Проверить наличие МФО в реестре можно на официальном сайте Банка России , раздел «Проверить участника финансового рынка» или на сайте «Финансовая культура». Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.

Каждая МФО обязана раскрыть полную стоимость займа, то есть процент переплаты за пользование деньгами. Сравнив проценты различных МФО, можно узнать, какой заём обойдётся дешевле. Каждая МФО должна использовать для выдачи займов единую табличную форму договора.

Какие существуют виды микрозаймов?

Первый - микрозаймы для предпринимателей. Это займы в размере до 3 миллионов рублей на начало ведения, поддержку и развитие малого бизнеса.

Обычно предпринимательские займы выдаются на срок от одного года до трёх лет, как правило, без залога и по небольшому перечню документов.

Второй - потребительские микрозаймы на личные нужды. Максимальный размер зависит от вида МФО. Микрофинансовая компания - 1 миллион рублей, микрокредитная компания - 500 тысяч.

Чаще всего такие займы получают на срок от одного до шести месяцев, однако их возможно оформить и на срок до двух лет.

Третий - микрозаймы «до зарплаты». Их выдают на личные нужды на очень короткий срок – до 30 дней, а сумма - обычно 7-10 тысяч рублей. Возврат займа «до зарплаты» и процентов обычно происходит единым платежом в последний день срока.

Как оформить микрозаём?

Для оформления займа в МФО, как правило, требуется только паспорт. Впрочем, компания-кредитор также может попросить предоставить второй документ - водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет. А если речь о получении предпринимательского займа, у потенциального клиента могут потребовать документы, отражающие финансовое состояние фирмы.

Перед тем как взять микрозаём, спланируйте его погашение. Если у вас есть возможность выбрать удобную дату погашения, выбирайте дату после ожидаемой даты зарплаты.

Что такое онлайн-микрозаймы, кто их выдаёт и на каких условиях?

Онлайн-займы выдают МФО по упрощённой схеме: человеку не нужно терять время на посещение офиса микрофинансовой организации, собирать пакет документов - достаточно зайти на сайт МФО и заполнить анкету, указав паспортные данные. Правда, и максимальная сумма займа относительно невелика - 15 тысяч рублей, и максимальный срок, на который его дают, 30 дней.

Почему онлайн-займы так популярны?

Их просто получить. Не нужно даже вставать с дивана. Единственный необходимый документ для анкеты - паспорт с гражданством РФ и постоянной регистрацией. Зачастую решение об одобрении заявки принимается за час или быстрее.

Как получить онлайн-заём?

Выбрать МФО и убедиться, что организация есть в реестре Банка России на его официальном сайте . Заполнить выложенную на сайте МФО анкету. Специалист МФО оперативно рассматривает заявку и отправляет на указанный заявителем номер телефона сообщение о том, какое решение принято.

В случае положительного ответа в сообщении будет код подтверждения, который заёмщик вводит в специальное поле на сайте компании. После введения кода МФО перечисляет деньги по указанным реквизитам.

Какие риски у получателя онлайн-займа?

Есть компании, маскирующиеся под МФО. Сайты, копирующие страницы известных организаций, похожее название, фирменные цвета и узнаваемый шрифт. Всё это вводит в заблуждение людей. А во время оформления заявки выясняется, что для получения займа необходимо оплатить комиссию. После её оплаты все заявители получают отказ.

Существенный риск связан с персональными данными заёмщиков. Некоторые сайты создаются с единственной целью - получить от заёмщиков анкеты. Затем злоумышленники, предварительно отказав в займе, перенаправляют заполненную анкету в настоящую микрофинансовую организацию, изменив лишь номер счёта. В МФО заявку одобряют и перечисляют средства на счета преступников. Проходит время, человек забывает о своём обращении, но однажды получает уведомление о задолженности.

Какие размеры процентных ставок МФО?

Для займов до зарплаты они значительно выше ставок по кредитам в банке. Как правило, в рекламе обещается мгновенный заём под 2-2,5%. Однако предупреждение о том, что это ежедневная процентная ставка, написано мелким шрифтом в конце договора. Предполагается, что люди берут онлайн-займы на короткие сроки. Но если они по какой-то причине не могут вовремя рассчитаться, счёт может пойти и на месяцы. А это уже несколько десятков и даже сотен процентов.

Ставки по микрозаймам зависят от суммы и срока, на который вы занимаете деньги. Если речь о сумме до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней, то годовая ставка составит в среднем больше 600%, если же заём берётся на год и на сумму больше 100 тысяч рублей, то его стоимость в среднем составит 36%. Для малого и среднего бизнеса ставки микрозаймов по программам господдержки начинаются с 8% годовых.

Какие меры предосторожности нужно соблюдать, чтобы при получении онлайн-займа не наткнуться на мошенников?

Следите за личными документами и не передавайте свой паспорт третьим лицам. Если организация нет в едином госреестре, значит, вы имеете дело с мошенниками.

В «Яндексе» сайты МФО, которые находятся в реестре, теперь маркируются зелёной галочкой в кружке и подписью «реестр ЦБ РФ». Если у сайта нет такого маркера, большая вероятность, что это нелегальная компания или сайт-двойник. Добросовестные МФО не взимают комиссию за оформление заявки. Читайте договор займа внимательно и до конца.

Если нарвался на мошенников?

Следует обращаться в Банк России. Проще всего это сделать через интернет-приёмную на сайте. О несоответствии договора нормам законодательства необходимо сообщить в Роспотребнадзор. Если используются персональные данные или происходит физическое или психологическое воздействия на должника, нужно обратиться в правоохранительные органы.

Могут ли МФО продавать долги коллекторам?

Если человек значительно просрочил платёж, кредитор может передать права требования коллекторскому агентству. Если вы не хотите, чтобы ваш долг продавали коллекторам, то можете прямо указать это в договоре ещё на этапе его подписания. Можете указать, сколько раз вам можно звонить в случае образования просрочки. Можете написать, что не согласны с этими звонками вообще. Законодательство это не запрещает.

На российском рынке коллекторские агентства появились в 2004 году. С января 2017 года вступил в силу закон, который чётко описывает, что можно делать коллекторам, а что нет. Например, звонить они могут не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Причём только с 8.00 до 22.00 в рабочие дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздники. Теперь коллекторы должны быть предельно корректными и вежливыми.

Почему займы раздаются направо и налево?

Кредитные организации - банки выдают кредиты весьма обдуманно и серьёзно оценивают так называемое качество заёмщика. Ни у одной серьёзной финансовой организации нет цели «раздать» деньги. Перед тем, как одобрить кредит, оценивается уже существующая кредитная история человека, его семейное и финансовое положение, наличие постоянной работы и уровень зарплаты.

Банк России постоянно напоминает, что общий объём платежей по кредиту не должен превышать 30-40% вашего ежемесячного дохода.

Это же правило применимо к МФО. Да, в микрофинансовых организациях подход к решению, кому выдать заёмные средства, более облегчённый. Но там и проценты существенно выше. Если заём берётся на два-три дня, то фактическая стоимость займа будет порядка 5-6% от его суммы, так что переплата не будет огромной.

Проблемы начинаются, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть. Вот когда он по факту пользуется «займом до зарплаты» не три дня, а три месяца, размер его долга действительно может вырости.

Банк России ограничил возможности МФО начислять проценты. Если вы взяли микрозаём после 1 января 2017 года, то общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в три раза. Если вы взяли 5 тысяч рублей, то отдадите обратно не больше 20 тысяч рублей – 5 тысяч сам долг и 15 тысяч – проценты. Уже в этом году коэффициент планируют понизить до 2,5 раз, в 2019 году – до двух, в 2020 году – до 1,5.