Жителям Читы объяснили, в чем разница между рефинансированием и реструктуризацией

Рефинансированием называется прекращение кредитного договора с заключением нового, а реструктуризацией — изменение условий уже имеющегося договора. Названия похожи, но юридически это совершенно разные процессы. Эксперты рассказали, как они работают.

Рефинансирование — это новый кредит. Банк выдаёт его для того, чтобы вы погасили прежний долг. Деньги обычно перечисляются не заёмщику, а направляются на закрытие исходного обязательства. Как только это происходит, старый договор прекращается. Он исполнен, по нему больше ничего не начисляется и ничего не требуется.

Дальше заёмщик выплачивает кредит уже по новым условиям. Меняются ставка, график платежей, а нередко и банк, потому что рефинансировать чужого клиента для кредитора означает получить нового. Так что перед таким шагом лучше посмотреть, как выглядят кредитные ставки в банках: новый договор пишется с чистого листа, и его условия определяются рынком, а не условиями прежнего кредита.

Реструктуризация устроена иначе. Как объяснили эксперты, заемщик и его текущий кредитор договариваются об изменении условий уже действующего договора: пересматривается график, срок, размер платежа. Стороны договора и обязательства по нему не меняются. Просто прописываются изменения в существующем соглашении, без отдельной новой сделки.

Реструктуризация возможна в том числе тогда, когда по кредиту уже допущена просрочка. Банку нередко выгоднее скорректировать условия и продолжать получать платежи, чем иметь дело с долгом, который заёмщик объективно платить не может. Для реструктуризации не надо заново проходить все проверки, банк уже выдал вам кредит и видит всю картину.

За рефинансированием или реструктуризацией заемщик обычно приходит, когда просрочка по платежам уже есть или вот-вот будет. В свете этого надо учитывать, что рефинансирование — это выдача нового кредита, а значит, полноценная проверка заёмщика. Банк оценивает кредитную историю и доход так же строго, как при первичной заявке. При накопленных просрочках такая проверка почти всегда заканчивается отказом. Рефинансироваться, уже увязнув в долгах, практически невозможно.

Реструктуризация в этой же ситуации вполне доступна. Текущий кредитор заинтересован сохранить платежеспособность своего заемщика, при том, что сторонний банк не обязан брать на себя чужую проблему. Так что искать выгодные кредиты на замену старому лучше, пока просрочек нет.

Как пояснили эксперты, рефинансирование имеет ряд ограничений, которых нет у реструктуризации.

Для начала, нужна хорошая кредитная история и подтвержденный доход. То есть рефинансирование оказывается недоступным тогда, когда у заёмщика реальные проблемы. Эта процедура рассчитана на того, кто хочет улучшить условия, а не ищет помощи в беде.

Кроме того, меньшая ставка в новом договоре не гарантирует снижения расходов.

Если срок при рефинансировании удлиняется, итоговая переплата может вырасти даже при низкой ставке. Проценты начисляются дольше, и растянутый график съедает все сэкономленное. Сравнивать нужно не ставки сами по себе, а полную стоимость обоих договоров на конец срока кредитования.

Специалисты подытожили. Если платите вовремя, но видите, что ставки по кредитам в разных банках заметно ниже вашей, стоит подумать о рефинансировании. Когда же платить вовремя уже не получается, пора подумать о реструктуризации, идти в свой банк и менять условия действующего договора, пока просрочка не превратилась в катастрофу.

Прежде чем подавать заявку, полезно спокойно сравнить кредиты по ставке, сроку и итоговой переплате. Размер ежемесячного платежа — лишь один из ориентиров. Изучить предложения до заявки удобно в Яндексе: https://yandex.ru/finance/credit. Кредит и его цену определяет банк.

И в том и в другом случае решение стоит принимать по расчету всей стоимости долга, без гипноза отдельной цифры в рекламе.