Life уже не good. Часть 1

В России в 2021 году возбуждено и расследуется по сей день уголовное дело, связанное с деятельностью кооператива «Бест вей» и аффилированных ему компаний: Life is good и Hermes. Статья УК РФ — 172.2 (часть вторая) — «Организация деятельности по привлечению денежных средств» в особо крупном размере. Генеральная прокуратура на своём сайте поясняет, что речь идёт о создании «финансовой пирамиды», признаки которой у всех трёх компаний нашёл и Банк России, что отразил в своём «чёрном» списке.

Разберёмся, что во всей этой сложной трёхголовой структуре может быть пирамидой, а что работает вполне легально? Кто от всех схем в реальном выигрыше и не скупится на пиар, а кто становится просто винтиком в системе? И правда ли, что «Бест Вей» помогает улучшать качество жизни людей? Спойлер: правда, но не всех.

Очень часто, когда речь заходит об одной из трёх компаний, неизбежно всё сводится к тому, что это один большой конгломерат Life is good. По сути, изначально именно под этим брендом действует целая армия продавцов разных финансовых продуктов, но юридически все три организации отношения друг к другу не имеют. Поэтому и раскладывать их по косточкам нужно отдельно, и лишь потом собирать пазл. Начать лучше с кооператива, а точнее — Межрегионального кооператива по улучшению качества жизни «Бест Вей».

По данным сервиса «Контур.Фокус», кооператив был образован 29 мая 2014 года в Санкт-Петербурге. С этих пор он существует как юридическое лицо, причём изначально назывался жилищным. Однако в 2021 году организацию переименовали — сокращённо было ЖК, а стало ПК (потребительский кооператив). Объясняется это тем, что кооператив стал предлагать программы, связанные не только с покупкой квартир, но и, например, с приобретением автомобилей или парковочных мест, оплатой обучения. По данным на начало декабря 2021 года, в «Бест Вей» числилось более 19 тысяч пайщиков по всей стране.

Разбирать схему будем на примере покупки квартиры, так как здесь это самая востребованная программа. Стать членом кооператива может и 16-летний подросток, и 80-летний старец. Достаточно найти 2 040 евро для первоначального взноса, передать их в кооператив — и вы приняты. Затем определяемся, что хотим получить. В нашем случае это будет однокомнатная квартира за 3 миллиона рублей.

Дальше для получения заветной жилплощади в своём городе на счёт, отображаемый в личном кабинете на сайте кооператива, нужно положить не менее 35% от стоимости будущей квартиры. То есть 1 миллион 50 тысяч рублей. Наличие первоначального взноса даёт право встать в очередь на получение жилья.

В среднем ждать придётся около года до тех пор, пока вам не отдадут ключи от той квартиры, что вы выбрали сами, но при этом получили согласие совета кооператива, и только тогда можно будет переезжать, прописываться, начинать платить коммуналку. Сумму, которую добавил кооператив на покупку квартиры, разделят на 120 месяцев. Останется только выплатить всё равными долями, причём без какого-либо процента, то есть в рассрочку.

Создатели кооператива уверяют, что это отличная альтернатива ипотечному кредиту, взятому в любом коммерческом банке, да ещё и более выгодная. Так как пайщик за квартиру переплатит только вступительный взнос (те самые 2 тысячи евро) и членские взносы за участие в кооперативе — в среднем 2 тысячи рублей в месяц. Остальное — чистая стоимость самого жилья. Разница лишь в том, что квартира пайщику не принадлежит до того момента, пока он не выплатит всю сумму. Тогда как купленная в ипотеку жилплощадь переходит в собственность сразу, но до уплаты долга имеет обременение.

«Это «классический» потребительский кооператив, созданный и действующий в соответствии с ФЗ «О потребительской кооперации», — объяснила в комментарии ИА «Чита.Ру» председатель правления ПК «Бест Вей» Екатерина Скибо. Так и есть — в кооперативе действует необходимый для таких организаций устав, а наблюдаемая судебная практика показывает, что в случае спорных ситуаций «Бест Вей» вполне легально отстаивает свои интересы.

При этом по смыслу «Бест Вей» сильно похож на жилищный накопительный кооператив (ЖНК) (Потребительский кооператив, созданный как добровольное объединение граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путём объединения членами кооператива паевых взносов), но фактически таковым не является. И это первый звоночек, ведь ЖНК, как и кредитные потребительские кооперативы (КПК), поднадзорны Банку России и входят в специальные реестры. Соответственно, их деятельность контролируется регулятором, в отличие от кооператива «Бест Вей», который могут проверить только прокуратура или полиция, если появятся основания. Назваться «межрегиональным кооперативом по улучшению качества жизни» никто не запрещает, хоть и нет такой официальной организационно-правовой формы. Но зачем «прятать» себя от ЦБ?

«Сама по себе схема выглядит сомнительной. Кооператив покупает квартиры пайщикам за счёт взносов новых участников. Если приток людей прекращается, кооператив в принципе не в состоянии приобрести новую недвижимость. Кроме того, в случае банкротства организации даже те люди, которые уже заселились в обещанные квартиры, могут их лишиться — ведь до момента полного погашения долга их владельцем значится кооператив», — говорилось 18 мая 2021 года в заметке на сайте Fincult.info, который является просветительским проектом Банка России.

Действительно, а что там по квартирам. По информации Екатерины Скибо, за время работы кооператива «Бест Вей» к 13 декабря 2021 года в безвозмездное пользование пайщикам было передано 2 478 объектов недвижимости, из которых по 247 объектам пай был полностью погашен. То есть из более чем 19 тысяч человек квартиры получили в собственность около 250.

«Знаю много таких людей, кому кооператив передал квартиры. Они там живут и платят взносы. Тех, кто полностью выплатил пай, не встречала», — рассказала в беседе одна из пайщиков кооператива «Бест Вей».

По словам собеседницы, которая пожелала остаться анонимной, покупка квартиры через «Бест Вей» удобнее, чем ипотека, так как банки одобряют кредит на жильё далеко не всем. К тому же, уверяют все пайщики, выгоднее, так как переплата меньше. Особенно если у тебя есть первоначальный взнос в 35% от стоимости квартиры, чтобы сразу встать в очередь. Если нет, то его можно накопить на том же счёте в кооперативе, но это уже более затратно, так как пока копишь нужную сумму, членские взносы всё равно приходится платить.

Посчитаем. Снова берём нашу вымышленную квартиру за 3 миллиона. Заплатили 2 тысячи евро за вход в кооператив (на начало января 2022 года это примерно 172 тысячи рублей), сразу внесли на счёт 1 миллион 50 тысяч рублей — первоначальный взнос. Ежемесячно в течение 10 лет и год, что ждали в очереди, платим членский взнос — по 2 тысячи, в сумме набегает примерно 264 тысячи рублей. Плюс сами оплачиваем стоимость оформления разных документов, в том числе юридическую экспертизу и независимую оценку выбранной нами квартиры. В среднем всё вместе это ещё около 70 тысяч рублей.

Итого за квартиру стоимостью 3 миллиона рублей в ПК «Бест Вей» переплата составит 506 тысяч рублей. И здесь не учтён налог на имущество, который в ряде субъектов Федерации придётся платить самому пайщику, даже если квартира в собственности кооператива, причём платить, как за юрлицо, что гораздо дороже.

Теперь рассчитаем переплату по такой же квартире в «Калькуляторе ипотеки» через приложение «Домклик» от Сбербанка с учётом ставки 9,3%. Первоначальный взнос — 1 миллион 50 тысяч рублей, срок — 10 лет. Переплата составит 1 миллион 52 тысячи рублей и минус 400 тысяч рублей в виде налогового вычета в 13% от стоимости жилья и от суммы процентов. То есть 652 тысячи рублей. Разница не существенна, особенно если учесть, что в России действует немало ипотечных программ с господдержкой под более низкие процентные ставки по ипотеке. А на Дальнем Востоке и вовсе можно купить ипотечное жильё под 2%, а в некоторых случаях и под 1% годовых.

Действительно, ипотеку дают не всем, но оно и понятно — любой банк, несмотря на то, что квартира выступает залогом по жилищному кредиту, всегда страхует свои риски. Он не будет давать деньги в долг тому, кто заведомо не сможет их отдать. Поэтому проверяется платёжеспособность клиента, его кредитная история, финансовые возможности членов семьи. А что в кооперативе «Бест Вей»?

Таких критериев оценки нет. Жильё получит любой, кто каким-то образом смог накопить на вступительный и первоначальный взносы. А вот сможет ли он выплатить оставшуюся сумму и платить членские взносы — вопрос другого порядка. Не сможет — не беда. Квартиру у него отберут и дадут другому пайщику. Правда, всё, что аккумулировалось на целевом счёте — вернут. Вступительный и членские взносы — нет.

По сути идеальная схема. Кооператив фактически ничем не рискует и всегда остаётся в плюсе. А пайщики ничего не получают просто так — они имеют возможность начать жить в выбранной квартире до того, как заплатят за неё, но не более того.

Вот лишь один пример. Уже упоминал, что не все пайщики «Бест Вей» имеют первоначальный взнос, чтобы встать в очередь. Тогда они начинают по крупицам собирать его на счёте по накопительной программе. В это время они исправно платят членские взносы и, как мы помним, уже заплатили 2 тысячи евро за вступление в кооператив. Одновременно с тем стоимость жилья на рынке растёт, первоначальный взнос становится всё больше. И тогда человек решает выйти из кооператива, так как не видит больше смысла копить.

Он пишет заявление, которое рассматривается на ежемесячном заседании совета. А затем в течение 2 месяцев получает назад то, что накопил. И всё. Вступительный и членский взнос достались кооперативу просто за то, что он позволил человеку копить деньги на своей площадке, а потом их же ему и отдал. Гениально!

И речь тут идёт о совсем не маленьких деньгах. К концу ноября 2021 года паевой фонд кооператива «Бест Вей» превысил 10 миллиардов рублей. Деньги из этого фонда направляются исключительно на реализацию целевых программ (покупку квартир, машин и т.д.) и выплату накоплений пайщикам, которые выходят из кооператива.

Также существует Фонд развития ПК. Он формируется из вступительных, членских и добровольных целевых взносов — все они невозвратные. По словам Екатерины Скибо, средства этого фонда расходуются на «различные мероприятия, направленные на развитие потребительской кооперации, выполнение уставных целей, а также обеспечение хозяйственной деятельности ПК».

Объём Фонда развития ПК не называется, но известно, что из него, например, оплачиваются услуги ООО «Лайф из гуд» (не путать с холдингом Life is good, о котором речь пойдёт во второй части текста) — за «организацию общего собрания пайщиков и мероприятий в целях расширения сфер и территории деятельности ПК, привлечение в него физических и юридических лиц». Также из этого фонда выплачиваются деньги на зарплату сотрудникам и содержание управленческого аппарата кооператива. В организации уверяют, что в 2021 году эта статья расходов составила 0,1% от фонда развития.

Выглядит, будто мало, но можно взглянуть на финансовую отчётность кооператива. Из неё следует, что к концу 2020 года пайщики «Бест Вей» принесли в компанию 887 миллионов рублей только в виде вступительных взносов и 148,3 миллиона рублей членских взносов. То есть более миллиарда невозвратных рублей, которые пошли в Фонд развития ПК. При этом напротив графы «Расходы на содержание аппарата управления» к той же отчётной дате значится интересная сумма — почти 435 миллионов рублей. А вот оплата труда (включая начисления) работников действительно небольшая — 353 тысячи рублей к концу 2020 года.

Кооператив существует более 7 лет. Так долго ему удаётся оставаться на плаву за счёт притока новых пайщиков (для этого старается большая команда агентов) и красивой картинки, когда новички видят, как отстоявшие в очереди люди получают квартиры. Кто в таком случае будет задумываться, насколько эффективно расходуются вступительные и членские взносы? И могут ли новые квартиры приобретаться ещё быстрее?

«Потребительский кооператив не устанавливает сроки приобретения имущества, это зависит в первую очередь от своевременной выплаты пая теми, в чьих интересах уже приобретён объект недвижимости. На сегодняшний день имущества и денежных средств ПК достаточно для выполнения своих обязательств перед пайщиками», — сообщала «Чита.Ру» Екатерина Скибо.

Так или иначе, механизм работал почти без сбоев. До конца 2021 года.

Сейчас же пайщики кооператива столкнулись с целым рядом проблем. Во-первых, «Бест Вей» наравне с холдингом Life is good и компанией Hermes был включён в список компаний с признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке, который ведёт Банк России. В списке значится, что у всех трёх организаций регулятор усмотрел признаки «финансовой пирамиды», что, безусловно, заставило некоторых пайщиков задуматься.

Во-вторых, было возбуждено уголовное дело, о чём сообщила Генеральная прокуратура. Это послужило поводом для Роскомнадзора, чтобы заблокировать сайт кооператива. Позже, правда, появилось зеркало сайта, но и его заблокировали. Сейчас в сети гуляет ссылка на ещё одно зеркало, позволяющее пайщикам попадать в личные кабинеты.

Именно отсутствие доступа в личные кабинеты стало последней каплей для членов кооператива. Там они могли следить за состоянием своего счёта, за местом в очереди, а также формировать квитанции для оплаты паевых и членских взносов. Соответственно, появился риск пропустить платежи и лишиться полученного ранее жилья. Например, об этом подробно порталу E1.ru рассказывала семья из Екатеринбурга.

Пайщики буквально вышли на тропу войны, причём заметно организованно. В интернете стали появляться видеообращения к президенту России, петиции, пошли жалобы в отделения Центробанка по всей стране с требованием исключить кооператив из «чёрного» списка. Только в Чите такую жалобу подписали 143 человека. А боссы кооператива решили оспорить действия ЦБ в Арбитражном суде Москвы.

Интересно, кстати, что вся эта информационная компания, в том числе последняя пресс-конференция ПК «Бест Вей» 24 декабря в столице страны, всецело направлена на исключение организации из списка Банка России, который является рекомендательным. То есть включение в список говорит лишь о том, что регулятор не рекомендует связываться с той или иной организацией, так как усматривает в этом риски. Но не более того.

«Банк России принял решение включить в список компаний с признаками нелегальной деятельности и финансовых пирамид информацию о наиболее крупных подобных организациях, выявленных до 1 января 2020 года и продолжающих свою деятельность. Мы решили сделать это, чтобы предупредить граждан о рисках взаимодействия с такими компаниями», — прокомментировал «Чита.Ру» включение Best Way и Life is good в список ЦБ управляющий отделением Банка России по Забайкальскому краю Алексей Белобородов.

А вот уголовное дело — это уже куда серьёзнее, чем просто список. Но о нём почему-то в «Бест Вей» предпочитают публично не вспоминать.

Так почему же кооператив, который работает легально и исправно сдаёт финансовую отчётность, привлёк вдруг внимание правоохранительных органов? Всё очень просто. Как и говорилось вначале, если рассматривать организацию отдельно, то она хоть и не идеальна, но всё равно работает в правовом поле. Поэтому вторая часть нашего материала будет посвящена Life is good и Hermes, а также их влиянию на «Бест Вей».

Вторую часть расследования Life уже не good можно прочитать по этой ссылке.