Закон запретил банкам забирать у должников последнее. Кого это коснётся?

С 1 февраля 2022 года банки больше не могут списывать деньги у должников с доходом ниже прожиточного минимума. Несгораемую сумму (в 2022 году это 13 793 рубля) можно увеличить, но в то же время возможны случаи, когда придётся поделиться даже минималкой.

До сих пор Трудовой кодекс запрещал списывать более 50% зарплаты или пенсии. Но эти выплаты могли быть на уровне прожиточного минимума, и в случае списания половины человеку было бы не на что жить.

Благодаря закону, который вступил в силу с 1 февраля 2022 года, у закредитованных людей появится хоть какая-то надежда на то, что совсем без штанов они не останутся.

— Законопроект направлен на защиту граждан, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Недопустимо за долги лишать человека средств к существованию, — отмечал ранее председатель Госдумы Вячеслав Володин.

Закон о неприкосновенности минимального дохода, который необходим для существования должника и находящихся на его иждивении лиц, Владимир Путин подписал в июне 2021 года. Теперь зарплата и другие доходы должника, равные прожиточному минимуму трудоспособного населения в целом по стране, стали имуществом, которое нельзя взыскать по исполнительным документам.

Однако кредиторы могут получить судебный приказ либо исполнительную надпись нотариуса и, минуя судебного пристава-исполнителя, самостоятельно отнести такой документ в банк.

Исполнительная надпись — распоряжение нотариуса на обязательстве должника о принудительном взыскании суммы денег или какого-либо имущества в пользу кредитора. Имеет силу исполнительного документа и служит основанием для принудительного взыскания.

Банк, в свою очередь (если у него не будет на руках законных распоряжений относительно сохранения на банковском счёте должника прожиточного минимума), просто спишет все средства в пользу кредитора.

Во-первых, запретить списывать прожиточный минимум могут судебные приставы. Поэтому, как только вы узнали, что кредитор обратился к ним за взысканием, пишите заявление в ФССП о сохранении вам прожиточного минимума и укажите в нём банковский счёт, на котором будет сохраняться НЗ.

— Заявление подаётся на имя судебного пристава-исполнителя, который ведёт исполнительное производство, — говорит адвокат Елена Кудерко. — К заявлению прилагаются сведения о банковской карте или счёт, на который перечисляется доход, предоставляются сведения о размере дохода, источнике его получения (заработная плата, доход самозанятого и пр.).

Пристав направит в банки информацию о том, что списание долгов заявителя возможно полностью со всех счетов, за исключением защищённого — того самого, который вы указали.

— Если с заявлением всё в порядке, пристав зафиксирует в постановлении требование сохранить доход, — объясняет юрист Единого центра защиты Денис Жаков. — Банки будут обязаны соблюдать это требование. Его должны будут учитывать и работодатели при удержании денег из зарплаты, кроме случаев, когда с гражданина взыскивают, например, алименты или возмещение ущерба от преступления.

Во-вторых, вы можете самостоятельно обратиться в свой банк с заявлением и потребовать оставлять прожиточный минимум при удержании долгов по любым исполнительным документам. Но есть небольшие нюансы.

— Если заявление не направлено по почте заказным письмом с уведомлением, то банк может его «потерять», тогда по судебному приказу или исполнительной надписи нотариуса спишут всё, что будет на счёте, — говорит юрист Алексей Юрченко. — То есть сохранение прожиточного минимума просто по факту существования закона не заработает. Писать заявление должнику в любом случае нужно.

Если у должника есть маленькие дети и прочие иждивенцы, он может через суд отстаивать своё право на увеличение несгораемой суммы. Для этого надо обратиться в суд с заявлением «о сохранении зарплаты и иных доходов ежемесячно в размере, превышающем прожиточный минимум трудоспособного населения в целом по РФ или по региону».

Кроме того, в размере минимума, оставляемого должнику, не учитываются и не списываются социальные пособия и выплаты из бюджетов всех уровней пострадавшим от катастроф. Например, если должник получает и зарплату, и пособие, ему вместе с прожиточным минимумом сохранят и пособие.

Есть ряд исключений, когда приставы смогут удержать сумму без учёта минимального дохода. Ограничения не действуют в случае:

- взыскания алиментов;

- возмещения причинённого преступлением ущерба и вреда здоровью;

- компенсации морального вреда;

- компенсации вреда в связи со смертью кормильца;

- административных и судебных штрафов.

Никаких ограничений по видам доходов закон не устанавливает.

Согласно действующим законам, взыскатель может вообще не обращаться в банк должника, а сразу идти к работодателю или, если задолжавший является пенсионером, в Пенсионный фонд России. В первом случае у должника теоретически есть вариант договориться и отнести соответствующее заявление в банк, на счёт которого начисляется зарплата. А вот с ПФР такое не провернуть. Это не исполнительный орган, не кредитное учреждение, права сохранять прожиточный минимум у него попросту нет.

Получается, что до тех пор, пока должник-пенсионер не сможет «забронировать» в банке определённый счёт, который будет защищён от взыскания, у него продолжат списывать деньги — 50% в момент зачисления. Ну а когда пенсионер всё «забронирует», конечно, новый закон станет единственным механизмом снижения долговой нагрузки и обеспечения доступа к минимальным доходам.

Другие ограничения продолжают действовать. Судебные приставы не могут удержать более 50% из зарплаты, а также не имеют права взыскивать долги с различных социальных выплат, например, из алиментов, материнского капитала, детских пособий, выплат по потере кормильца. Все они перечислены в ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве».