Как быть, если банк активировал кредитку без вашего ведома?

Устроившись на новое место работы, Иван получил зарплатную карту. В известном банке, где он обслуживается, специалист предложила дополнительно оформить кредитную карту. При оформлении кредитки банк бесплатно подключил Ивану услугу «Мобильный банк» на первый месяц обслуживания. Через 30 дней за эту услугу с кредитной карты Ивана было списано 60 рублей, и карта автоматически активировалась. На сумму годового обслуживания карты и ежемесячной платы за мобильный банк стали начисляться проценты. Насколько законны такие действия банка? Может ли Иван рассчитывать на какую-то компенсацию?

Начальник управления пластиковыми картами ВТБ24 Александр Бородкин

: «Законность или незаконность действий банка может определить лишь суд. В данном вопросе корректность начисления процентов по карте не вызывает сомнений, договор у клиента с банком был, задолженность образовалась, банк на основании договорных отношений взял плату за пользование услуги.

Отдельный вопрос – был ли заключен договор на предоставление услуги «Мобильный банк» между банком и клиентом. Если договор заключен не был, то действия банка не корректны. Если клиент согласился с условием договора и с тарифами – то действия банка законны».

Начальник отдела регионального развития и альтернативных коммуникаций «ОТП Банка» Андрей Беляев

: «Банковская карта (дебетовая или кредитная) выпускается в рамках определенной продуктовой программы. Она предусматривает порядок начисления процентов, плат за различные услуги, в том числе мобильный банк. Суммы таких платежей указываются в тарифе карты, в договоре на подключение допуслуг.

Данный порядок регулируется законодательством, нормативными актами Банка России, правилами платежной системы, к которой относится карта, а также внутренними правилами самого банка-эмитента.

Если в процессе использования карты банк вносит какие-либо изменения в действующие тарифы, то обязательно об этом уведомляет клиента в регламентированные сроки (не позднее, чем за месяц) любым из способов, предусмотренных договором, – это может быть и рассылка писем по почте, и СМС-рассылка, размещение информации на сайте банка. Чтобы объективно оценить ситуацию, Ивану нужно внимательно ознакомиться с условиями договора по карте, договором на подключение мобильного банка или обратиться в обслуживающее отделение банка к специалисту за разъяснениями. В случае несогласия с начисленными процентами клиент может написать заявление в банк, срок его рассмотрения должен составить не более 30 дней. В период рассмотрения заявления рекомендуется производить оплату кредита, чтобы не допустить начисления штрафных санкций, если они предусмотрены договором».

Председатель челябинской областной общественной организации потребителей «Центр по защите прав» Алексей Мотылев

: «Ситуация Ивана – проблема большего масштаба, чем кажется на первый взгляд. Дело не в том, имеют ли банки право без согласия заемщика подключать ему ту или иную услугу, а во всей практике применения законодательства о банках в отношениях с заемщиками.

Закон позволяет банкам оказывать консультационные и информационные услуги. Сама норма не является порочной, но, на мой взгляд, дает возможность недобросовестным банкам использовать ее во вред заемщикам. Например, клиенту настойчиво предлагается воспользоваться услугами СМС-информирования. При каждом обращении в банк заемщику сообщается, что, скажем, его банковская карта не застрахована от мошенничества, и предлагается оформить страховку – это не столько попытка защитить от обмана, сколько реклама и навязывание услуг.

Получая кредитную карту, каждый заемщик подписывает документ, в котором сказано, что, к примеру «он подтверждает, что получил от банка основные условия кредитования, правила выдачи и ведения банковских карт…» и так далее. Все получил и со всем согласен. И вот в этих-то документах и содержится вся соль. Именно в них и сказано, что услуга, на которую подписался заемщик как на бесплатную, через некоторое время становится платной. И невозможно придраться, так как гражданин собственноручно поставил подпись, что он читал об этом в неких правилах. Конечно, сами заемщики подписывают такие заявления не глядя и никаких правил не требуют.

Реальный случай: являясь клиентом одного известного федерального банка, гражданин уже несколько лет пользовался услугами этого банка, но кредитов не брал. Ему приходит СМС о том, что банк предлагает получить кредитную карту. Он соглашается, приходит подписывать документы и получать карту. В договоре, как было описано выше, сказано, что клиент ознакомился и получил несколько документов, каждый из которых является правилами банка. Клиент потребовал эти документы. Менеджер банка ответила, что все основные условия содержатся в этом договоре, который подписывает клиент, а прочих документов она не выдаст. Клиент отказался карту получать.

При получении следующего предложения от банка получить кредитную карту клиент попал на подписание документов к начальнику отдела. На вопрос о том, где документы, указанные в договоре, он получил более вменяемый ответ: в правилах более двух тысяч страниц, и распечатать их и вручить клиенту у банка технической возможности нет. То есть никто эти документы даже и не предполагал вручать заёмщикам! Это означает, что банк сознательно идет на обман клиентов, чтобы потенциально обезопасить себя в суде от возможных исков. «Как это, вы не знали, что с вас будет списываться комиссия за СМС-информирование? Вот же, в правилах на 1376 странице сказано, что она будет взиматься со второго месяца. И вот ваша подпись, что вы эти правила получили и прочитали. И не возражали».

И Иван, и миллионы других заемщиков, попавшихся на эту удочку, не имеют возможности отстоять свою правоту в суде, потому что на банки трудится огромная армия юристов, и они предусмотрели большую часть вариантов развития ситуации. Юристы отстаивают правоту заемщиков в тех случаях, когда юристы банков все-таки что-то не предусмотрели. Было бы просто сказать, что «если Иван не был предупрежден о том, что с него будет взиматься плата за эту услуг, тогда он имеет право оспорить все начисления в судебном порядке и вернуть свои деньги обратно». Но это слишком простой ответ. Дело именно в том, что Иван был предупрежден, сам этого не ведая, и все, кто имеет опыт судебных процессов с банками, могут подтвердить эту информацию.

В некоторых случаях, однако, в банковской системе происходят сбои, ведь там тоже работают люди, и этими сбоями можно воспользоваться. Но вернуть свои деньги Иван может не потому, что он обладает таким правом, а потому, что банк чего-то не предусмотрел, не доглядел – например, менеджер не проверила наличие подписи во всех строчках договора, или правила как раз в этот момент изменились, а в договоре была ссылка на еще старые правила».