ЧС: на власти надейся, а полис купи

Люди, потерявшие единственное жилье при пожарах и наводнениях, получат материальную помощь от государства только при наличии страховки. Без полиса рассчитывать на выплату полной компенсации за утраченную жилплощадь не придется. Таковы основные условия законопроекта о страховании имущества граждан от чрезвычайных ситуаций, пишет «Коммерсант». В минувший вторник судьба законопроекта обсуждалось на совещании у вице-премьера Игоря Шувалова: было решено, что документ должен оказаться на рассмотрении Госдумы не позднее декабря этого года. В случае дальнейших проволочек вице-премьер пообещал депремировать чиновников министерств, ответственных за разработку проекта. Законопроект о страховании личного имущества был подготовлен Минфином еще в декабре 2013 года и до сих пор ждет согласования всех ведомств. Согласно его положениям, граждане, потерявшие единственное жилье с результате ЧС, смогут получить полную компенсацию от государства, предъявив страховку. Тем же, кто не захотел оформить полис добровольно, будут предоставлять жилье по договору социального найма без права на приватизацию или наследование. При этом программы страхования и перечень рисков будут разрабатывать региональные власти. «Практика подтверждает, что те выплаты, которые государство производит пострадавшим от ЧС, не только минимизируют госбюджет, но и способствуют развитию иждивенческих настроений, – отмечает директор дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. – Люди не заинтересованы в страховании своего жилья и другой собственности, поскольку знают, что государство компенсирует ущерб». Руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ Мария Барсова утверждает, что ежегодно борьба с последствиями от природных катастроф «съедает» миллионы рублей, а страхование жилья даст возможность снять издержки непрогнозируемых расходов с государства. «Но дело не только в национальном бюджете. Действующий страховой полис – это реальная помощь людям, оказавшимся в тяжелой ситуации, – добавляет эксперт, – а страховая выплата позволит быстрее вернуться к привычному образу жизни». Новый подход, по мнению участников рынка, создаст условия, в которых часть ответственности за имущество будет переложена на самих владельцев, что, безусловно, разумно и эффективно. По словам аналитика «Инвесткафе» Михаила Кузьмина, активное обсуждение страхования жилой собственности возобновилось после сильного наводнения в Краснодарском крае в 2012 году. Тогда же шли споры о том, как и в какой мере государство должно возмещать потери при ЧС. «Я полагаю, что хоть данное решение и не является популярным, но постепенно надо стимулировать страхование граждан, в том числе и с помощью отказа государства возмещать ущерб при ЧС, – считает эксперт. – Пока население надеется, что государство возместит весь ущерб – рынок страхования имущества в этом сегменте не сдвинется». Если подобное страхование получит массовое распространение в масштабах страны, то его цена будет невелика и доступна подавляющему большинству граждан, считает представитель «Ингосстраха». «Конкретные цифры сейчас привести невозможно, поскольку тариф будет зависеть от лимитов покрытия полиса, от набора включенных рисков и других условий страхования», – добавляет Виталий Княгиничев. Известно, что стоимость страховки будет рассчитываться исходя из площади жилья и средней стоимости квадратного метра в конкретном регионе, которую определят местные власти. В столице, к примеру, стоимость страхования одного квадратного метра недвижимости по льготной муниципальной программе составляет 1,2 руб. в месяц. Таким образом, полис на квартиру площадью 80 кв. метров обойдется примерно в 1,2 тыс. рублей в год. «Для сельской местности и деревянных построек, очевидно, стоимость будет выше, – считает руководитель направления прямых продаж страховой компании «СОГАЗ» Андрей Мякин. – Но при высоком уровне охвата страхованием цены будут снижаться – будет работать эффект масштаба. Не стоит забывать, что согласно конструкции законопроекта предполагается страховать жилье не на полную стоимость, что также позволит повысить доступность полиса». Страховщики полагают, что страхование недвижимости будет актуально для всех регионов, независимо от предполагаемых рисков возникновения ЧС. «Наводнения на Дальнем Востоке, в Ростове-на-Дону, Краснодарском крае и на Алтае, а также ураганы в Башкирии и пожары в Сибирском и Центральном федеральных округах, к сожалению, наглядно продемонстрировали, что в нашей стране довольно сложно определить конкретный список регионов, наиболее подверженных возникновению ЧС, – добавляет представитель СК «СОГАЗ». – Кто мог, например, предугадать такое масштабное наводнение на Дальнем Востоке?» По данным страховой группы УРАЛСИБ, в прошлом году рынок добровольного страхования имущества вырос на 15% (29,8 млрд рублей) по сравнению с 2012 годом. По итогам этого года ожидается рост на 20–25% (36 млрд рублей). При этом спрос на страхование частной недвижимости во многом определит уровень доступности ипотечного кредитования и потенциальный запуск проекта массового страхования жилья. В случае, если законопроект пройдет все чтения в Госдуме и будет принят, личное страхование имущества по-прежнему останется добровольным. «Здесь речь идет о так называемом вмененном страховании, которое будет стимулировать граждан быть более ответственными и заботиться о сохранности своего жилья, – поясняет Виталий Княгиничев. – Именно через вмененное страхование можно постепенно прийти к развитию добровольных видов страхования имущества». Пока же, по словам Михаила Кузьмина, спрос на страхование имущества поступает со стороны ипотечного рынка, где практически всегда необходимо страхование приобретаемого объекта, а также от состоятельных клиентов, которые страхуют довольно дорогие объекты недвижимости, в том числе загородные дома. По итогам I полугодия 2014 года общий объем страховых выплат и компенсаций страховых компаний составляет $94 млрд (в мире). Рекордная сумма выплат была в 2011 году и составила $116 млрд.Ущерб мировой экономике от стихийных бедствий и катастроф в 1980–2012 годах составил $3,8 трлн (Всемирный банк, Munich Re). В денежном отношении сильнее всего пострадали развивающиеся страны, где ущерб от стихийных бедствий в 2001–2006 годах составил 1% ВВП.