1 сентября все изменится? Когда россияне реально смогут платить цифровым рублем в крупнейших банках

Цифровому рублю быть — заявили все 12 системно значимых банков России. Они готовы к запуску. Правда, цифровыми рублями пользуются единицы, а для обычного человека главный вопрос пока один — зачем ему вообще это нужно.

Никто не обязан переходить на цифровые рубли. Банк не откроет человеку такой кошелек тайком, а зарплата или пенсия автоматически туда не переедет. То есть сам человек решает, нужен ему цифровой рубль или нет. Подробности — в материале MSK1.RU.

Ведущий аналитик финансовой компании «Амаркетс» Игорь Расторгуев предлагает не торопиться с выводом, что после 1 сентября цифровой рубль мгновенно станет привычным способом оплаты.

По его словам, еще совсем недавно картина была куда менее впечатляющей. В конце июля 6 из 21 банка, имевшего статус значимого на рынке платежных услуг, вообще не показывали операций или остатков в цифровых рублях. Общая сумма средств на цифровых счетах по банковской системе, по оценке Расторгуева, к началу июля составляла лишь около 25 млн рублей. Это позорно мало в масштабах страны, конечно.

Расторгуев обращает внимание и на другую проблему: с июля Банк России перестал публиковать прежнюю открытую статистику по банкам, работающим с цифровым рублем, сославшись на «чувствительность информации» на фоне санкционных рисков. В результате стороннему наблюдателю стало сложнее понять, насколько вообще активно проект развивается на практике. Или существует лишь на бумаге (ну и в фантазиях чиновников).

Одно дело — банк технически подключен к платформе. Совсем другое — клиенты реально завели цифровые кошельки, деньги там держат и операции проводят.

По мнению Расторгуева, часть банков вполне может начать с минимального набора операций и уже после официального запуска дорабатывать клиентские сервисы.

То есть 1 сентября — это не день, когда страна проснется и внезапно начнет жить исключительно на цифровых рублях.

«Цифровой рубль не является заменой наличных или „новой валютой“ — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами», — говорит управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев.

То есть условные 10 тысяч рублей на вашей банковской карте и 10 тысяч цифровых рублей — это не две разные валюты. Но технически хранятся и используются они по-разному.

Цифровой рубль существует на специальной платформе Банка России. Кошелек человек открывает через приложение подключенного банка. При этом коммерческий банк фактически становится для клиента привычным интерфейсом, а оператором самой платформы выступает Центробанк.

«Поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам», — отмечает Астафьев.

Проще говоря, деньги на депозите должны приносить процент. Цифровой рубль нужен прежде всего для расчетов.

Астафьев считает, что в первые месяцы не стоит ждать переворота в кошельках россиян. Не случится никакого «нового рубля», который отменит наличные и банковские карты. Не будет и обязательного получения всеми россиянами цифровых кошельков.

Всё будет куда прозаичнее. Для простого россиянина просто появится еще один способ переводить деньги и оплачивать покупки. Причем операции граждан с цифровыми рублями должны быть бесплатными.

«Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми», — говорит Астафьев.

Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», обращает внимание еще на одну вещь, которая касается уже не государства, а бизнеса.

Регулятор установил льготные комиссии за прием платежей в цифровых рублях. Для торговых компаний это означает возможность снизить расходы на эквайринг.

Для покупателя это пока не означает автоматической скидки в магазине. Но для бизнеса разница в стоимости проведения платежей может стать вполне реальным стимулом подключать новую систему.

У банков при этом возникает противоположная проблема. Если часть привычных платежей уйдет в более дешевую инфраструктуру, кредитным организациям придется искать, на чём зарабатывать дальше.