Как отказаться от навязанной банком страховки? — объясняет Банк России

Банки с приходом пандемии стали более настойчиво предлагать застраховать жизнь и здоровье при оформлении кредита. Якобы без этого или процент будет высокий, или заём вовсе не дадут. И понять их, с одной стороны, можно – рисковать деньгами не хочется. Но насколько такой ультимативный подход правомерен? Куда можно обратиться за советом и защитой своих прав потребителям финансовых услуг? Об этом и не только в интервью «Чита.Ру» рассказал и.о. управляющего Отделением Банка России по Забайкальскому краю Евгений Овечкин.

– Как часто в 2020 году в Банк России обращались жители края, которые посчитали, что банки необоснованно навязали им страховку при оформлении кредита?

– С января по ноябрь 2020 года в Банк России от забайкальцев поступило 25 таких жалоб, то есть в среднем две-три жалобы в месяц. В общем объёме обращений жителей региона – их было более 870 – это не так много, но тема навязывания дополнительных финансовых услуг не уходит из статистики. Мы считаем, что даже единичные случаи снижают уровень доверия людей к финансовому сектору. Для нас важно, чтобы граждане хорошо знали свои права и не попадали в неприятности. Однако и финансовые организации должны осознавать, что не стоит прибегать к недобросовестным практикам.

– Настойчивая просьба банка купить страховку при оформлении кредита – это законно?

– По закону банки могут потребовать застраховать только имущество, являющееся залогом. Чаще всего это ипотечное жильё или кредитные автомобили. Все остальные полисы, которые может предложить банк, оформляются только добровольно – будь то страхование жизни, здоровья или гражданской ответственности.

Отказать человеку в выдаче, например, потребительского кредита только потому, что он не хочет купить дополнительные услуги, банк не имеет права. Но и предоставлять кредит без страховки на тех же условиях он не обязан. Вот тут проходит тонкая грань между предложением дополнительной финансовой нагрузки и её безапелляционным навязыванием. И в том, и в другом случае заёмщик может посчитать, что его права нарушены, и обратиться к нам. Во второй ситуации, скорее всего, можно доказать, что банк действует недобросовестно.

По нашей оценке, пятеро из шести обратившихся за кредитом почувствовали подвох, но промолчали. Ещё больше тех, кто просто согласился на любые условия, лишь бы получить нужную сумму. И это неправильно.

– Можете привести наглядный пример, когда банк навязывает страховку или услугу, а не предлагает её?

– Предположим, вы хотите взять кредит на покупку новой стиральной машины и готовы выплатить его за пару лет. Для этого обращаетесь в банк, где менеджер сообщает, что именно сейчас есть выгодное предложение по потребительскому кредиту по достаточно низкой ставке, но при условии, что вы застрахуете свою жизнь на период кредитования, причём полис можно приобрести прямо здесь же, в банке. При этом никаких альтернатив не предоставляется: или соглашаетесь на страховку, или вам отказывают в кредите.

И тут включается первое правило – кредитор обязан предложить клиенту на выбор кредит со страховкой и без неё. Процент по такому кредиту может быть выше, так как банк страхует свои риски, закладывая их в более высокую ставку. Тем не менее, у заёмщика должен быть выбор. В таких ситуациях ни в коем случае не стоит торопиться. Нужно внимательно изучить договор, посчитать, выгоднее ли будет выплачивать кредит со страховкой под более низкий процент или всё же без неё, но по повышенной ставке.

Я ни в коем случае не говорю, что страховка – это плохо. Наоборот, она может помочь погасить задолженность перед банком в случае непредвиденной ситуации, например, если вы потеряете работу или уйдёте на длительный больничный. У заёмщика должен быть выбор, который он должен сделать сам. И если всё же вы решили купить полис при оформлении кредита, то важно получить у сотрудника банка ответы на следующие вопросы: кто страховщик и что входит в страховое покрытие, сколько нужно за это заплатить и будет ли включена страховка в стоимость кредита?

Не менее важно понимать, заключаете ли вы договор напрямую со страховщиком или банк хочет «присоединить» вас к коллективному договору, который он заранее заключил со страховой компанией. В последнем случае банк получит свою комиссию за сделку – она будет включена в сумму страховки. Поэтому кредитор должен проинформировать, какой вид страхования предлагает, а также сообщить размер агентских и страховой премии. Иногда размер комиссии значительно превышает стоимость самого полиса. Однако стоит помнить, что у клиента нет обязанности брать страховку только там, где предлагает кредитор.

– Значит, можно купить страховку у другой компании?

– Да, но только если эта страховка покрывает все риски, которые требует кредитор, а страховая компания аккредитована банком. Такой список есть в каждом банке. Потратив немного времени, можно выбрать приемлемый для себя страховой продукт, который примет банк.

– Предположим, заёмщик узнал о своём праве на выбор страховщика уже после того, как его присоединили к коллективному договору в банке. Или дома всё ещё раз пересчитал и понял, что без страховки платить кредит выгоднее. У него есть возможность вернуть за неё деньги?

– Для таких случаев законом предусмотрен «период охлаждения» – 14 дней, в течение которых человек может изменить своё решение и отказаться от страховки, получив полное возмещение понесённых затрат. Эта норма распространяется и на договоры коллективного страхования, оформленные с 1 сентября 2020 года. Если же договор заключён до этой даты, то порядок отказа от коллективной страховки стоит поискать в его условиях.

– Вернут всю сумму? Или агентские банк вправе оставить себе?

– Вернут всё, если страховой случай не наступил. И страховую премию, и агентские, и другие комиссии при их наличии. То же самое касается и отказа от индивидуальной страховки.

Однако помните, что после аннулирования полиса банк имеет право увеличить процентную ставку по кредиту, если это условие прописано в договоре. Поэтому рекомендую пользоваться «периодом охлаждения» тогда, когда понимаете, что страховка была вам навязана, либо вы нашли полис на более выгодных условиях. После 14 дней при досрочном погашении кредита закон также позволяет вам потребовать у страховщика вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, но вернуть комиссию уже не получится.

– «Период охлаждения» применим к другим ситуациям, происходящим на рынке финансовых услуг?

– Эта контрмера может оказаться эффективной при некоторых формах мисселинга (недобросовестная практика продажи товара с умышленным искажением информации о нём – ред.). Но только в том случае, если «подменным» оказался страховой продукт, например, полис инвестиционного или накопительного страхования жизни.

– Как выглядит мисселинг на практике?

– Допустим, родители хотят открыть вклад и накопить сыну на университет. Стартовый взнос у них есть. Но сотрудник банка вместо обычного вклада с доходностью 4% годовых продаёт им полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) с доходностью под 8%. При этом у них ощущение, что они оформили вклад на более выгодных условиях.

– Разве это плохо? Зато накопят больше…

– В этом и проблема, что другой продукт означает другие риски. Когда сотрудник банка предлагает вложить средства «более выгодно», он может умолчать, что деньги в этом случае не будут защищены государством, доходность не гарантирована, а досрочное расторжение договора может привести к тому, что денег клиенту вернут меньше, чем он вложил. Иногда по условиям договора можно потерять все деньги только потому, что пропустил очередной платёж. С помощью обычного банковского вклада, конечно, много заработать не получится, но удастся уберечь средства от инфляции, к тому же они будут застрахованы.

Сами по себе финансовые инструменты, как тот же полис ИСЖ, могут помочь преумножить деньги, но с определёнными рисками. Главное, чтобы человек это осознавал. И если вам не дают вдумчиво ознакомиться с документами, торопят, и вы чувствуете, что приобретаете не тот продукт, который хотели – это скорее всего мисселинг.

– В такой ситуации остаётся только жаловаться регулятору? Или есть способы на ранних этапах противостоять недобросовестным практикам?

– С жалобой о нарушении прав потребителя финансовых услуг можно обратиться и в интернет-приёмную Банка России, и в сами финансовые организации, и к финансовому омбудсмену, и даже в суд. Нужно помнить, что в ряде случаев нужно соблюдать досудебный или претензионный порядок урегулирования споров.

Обращение в финансовую организацию может стать необходимым, но закона, который обязал бы те же банки рассматривать жалобы по существу и в определённый срок, пока нет. Такой законопроект сейчас обсуждается с рынком. Поэтому на сегодняшний день главным арбитром в подобных ситуациях остаётся регулятор.

Мы видим, что не все обращения от граждан, которые поступают в интернет-приёмную, требуют глубокого рассмотрения. Зачастую это достаточно простые вопросы, на которые можно ответить здесь и сейчас.

Для того, чтобы человек мог не писать жалобу, а поговорить со специалистом, в 2020 году выпущено мобильное приложение «ЦБ онлайн». Там есть чат, диалог ведёт реальный консультант, обладающий знаниями о финансовом рынке, способный дать совет или рекомендацию. В чат можно написать, например, находясь прямо в банке, и проконсультироваться по тому или иному условию кредитного договора. В целом, функционал приложения гораздо шире, но одна из его главных задач – помогать людям ориентироваться на рынке финуслуг.

Главный способ противостоять недобросовестным практикам в любой сфере – это наша с вами внимательность. Никогда не торопитесь, взвешивайте все за и против и помните о своих правах.