«Возьмёшь рубль, отдашь 1000» – и другие мифы о микрокредитовании

Рынок микрофинансирования овеян огромным количеством мифов, зачастую окрашенных в негативные тона. Пресловутые займы «до зарплаты» отпечатались в сознании наших сограждан как нечто, связанное с сомнительными организациями.

На деле же рынок за последние годы – с момента, как стал поднадзорен Банку России – становится всё более прозрачным и цивилизованным, а микрофинансовые организации (МФО) предлагают не один-два, а уже более 20 видов займов. И спрос на услуги МФО по всей стране неуклонно растёт. Только за год (с 2019-го по 2020-й) их портфель вырос на 17%, до 249 миллиардов рублей.

Поэтому редакция городского портала «Чита.Ру» решила сформулировать самые распространённые стереотипы о данном рынке и в беседе с управляющим Отделением Банка России по Забайкальскому краю Алексеем Белобородовым понять, какие из них актуальны на сегодняшний день, а какие ушли в прошлое.

– Алексей Семёнович, первое, что приходит на ум, это суждение: микрофинансовые организации как-то связаны с полукриминальным бизнесом. Возможно ли такое в современных реалиях?

– Это миф, конечно. Имидж рынка микрофинансирования подрывают нелегальные кредиторы, выдающие себя за МФО. Банк России выявляет такие организации и передаёт сведения о них в правоохранительные органы. К тому же с недавних пор регулятор ведёт список компаний с выявленными признаками нелегальной финансовой деятельности. По состоянию на июнь, в него внесены пять организаций из Забайкальского края.

Поэтому прежде чем обратиться за займом, обязательно проверьте, есть ли кредитор в этом списке. После этого проверьте и убедитесь, что организация есть в государственном реестре. Если не нашли кредитора в официальных реестрах, то ни в коем случае не связывайтесь с ним, а информацию о «нелегале» передайте регулятору или в полицию.

– Чем может обернуться заём у нелегальной организации?

– Например, некоторые из «чёрных» кредиторов предлагают деньги в долг под залог жилья, чего никогда не сделает легальная МФО (с ноября 2019 года это запрещено законом – ред.). Стоит ли говорить, что взаимодействие с нелегальным участником рынка не сулит ничего хорошего, вплоть до того, что человек рискует потерять квартиру. Это к вопросу о криминальности бизнеса.

– Как сегодня выглядит рынок МФО в Забайкалье?

– На начало 2021 года в крае было зарегистрировано 12 МФО, причём семь из них – государственные. Все являются микрокредитными компаниями (МКК). Это небольшие организации с уставным капиталом не менее 1 миллиона рублей. Специализируются на выдаче займов населению и бизнесу. Максимальный размер микрозайма для обычного человека в такой компании установлен в пределах 500 тысяч рублей, для юридических лиц и предпринимателей – до 5 миллионов. Отмечу, что забайкальские МФО, как и в целом по стране, ежегодно наращивают объём выданных займов. В 2020 году они предоставили займов на 1,15 миллиарда рублей, что на 30% больше, чем в 2019-м.

– Разве хорошо, что люди всё больше и больше берут денег в долг?

– Больше всего денег в МКК в долг берут представители бизнес-сообщества. Доля займов физическим лицам составляет чуть более 26% из общего портфеля. После начала пандемии микрокредитные компании стали ещё интереснее для предпринимательской среды. Только ИП в прошлом году взяли займов почти на 643 миллиона рублей – на 70% больше, чем год назад. Причём чаще всего речь идёт о кредитовании бизнеса государственными МКК по льготным ставкам – от 2% годовых. Многим это помогло удержать предприятия на плаву во время пандемийных ограничений.

Проще говоря, так называемые займы «до зарплаты» (необеспеченные займы сроком до 30 дней на сумму до 30 тысяч рублей – ред.) уже не являются приоритетными для микрофинансовых организаций, как это было раньше. В статистике по краю, конечно, не учитываются те договоры, которые забайкальцы могли заключить онлайн с МФО, зарегистрированными в других регионах. Но я говорю об общероссийской тенденции, по которой займы «до зарплаты» составляют менее 22% от общего портфеля микрозаймов.

– Тем не менее, такие займы есть. И тут вспоминается другой миф, что процент по ним какой-то космический, а долг в случае просрочки уплаты может вырасти в разы. Как с этим быть?

– По займам «до зарплаты» в МФО установлена предельная ставка – 1% в день, то есть 365% годовых. Но никто не даёт деньги под такие проценты на большой срок – максимум 30 дней. И чем быстрее человек отдаст долг, тем меньше переплатит.

Объясняются такие ставки, заметно превышающие банковские, тем, что микрокредитные компании за счёт высоких процентов страхуют себя от риска невозврата займов, так как он очень велик. Больше половины заёмщиков, нуждающихся в деньгах, даже не могут официально подтвердить свои доходы, у многих нет кредитной истории или она испорчена. Но полностью закрывать доступ к микрозаймам нельзя, иначе люди в случае возникновения потребности будут вынуждены обращаться к нелегальным кредиторам.

Что касается возможного роста долга, то и здесь есть предел. Для займов сроком до года – это полторы суммы займа и не более. Причём сюда входят не только набежавшие проценты, но и неустойки (штрафы, пени). Достигла задолженность предела – все начисления прекращаются. Но это не должно стать поводом, чтобы относиться к долгу беспечно. МФО имеет право на законных основаниях взыскивать задолженность, в том числе через суд.

А Банк России в свою очередь следит, чтобы рынок соблюдал законы и регламенты. Все они призваны защитить права потребителей финансовых услуг. В свою очередь и потребители должны со всей серьёзностью относиться к любому займу и оценивать свои возможности реально.

– Если всё так понятно, почему люди часто жалуются на МФО?

– Да, жалобы на действия организаций, нарушающих права потребителей финансовых услуг, есть, причём речь и про коммерческие банки, и про страховщиков. Но Банк России сегодня по всей стране регистрирует постоянное снижение числа жалоб на микрофинансовые организации. Давайте посмотрим в сравнении, например, с банковским сектором. В 2020 году жители Забайкалья пожаловались регулятору на действия банков 711 раз, а на МФО – 101, из которых 76 жалоб признаны необоснованными. Большинство обращений касаются навязывания дополнительных платных услуг и неправомерного взимания комиссии.

– На разных уровнях порой звучит утверждение, что без рынка МФО было бы меньше проблем. Насколько жизнеспособно такое суждение?

– Во-первых, без рынка микрокредитования тысячи людей могут лишиться возможности получить быстрый легальный заём на срочные нужды. Во-вторых, МФО «прикрывают» те сегменты рынка региона, где банки не представлены (или представлены незначительно) в силу разных причин, но люди нуждаются в небольших краткосрочных займах здесь и сейчас. Наконец, мы уже говорили о том, что большая часть займов в микрокредитных организациях приходится на бизнес.

Ликвидировать этот рынок – значит оставить без возможности оперативной финансовой поддержки предпринимателей, в том числе и начинающих, которым сложно подтвердить свою платёжеспособность в банках, либо они развивают рискованный с точки зрения крупного кредитора, но, возможно, очень прибыльный в будущем проект. Поэтому Банк России выступает за сохранение и развитие этого рынка в цивилизованном виде.