Досрочно и без штрафов

Заемщикам наконец-то разрешили досрочно погашать банковские кредиты. Теперь кредитные структуры не могут взимать штрафы и пени за «досрочку», как это было ранее. Правда, некоторые банковские эксперты восприняли новшество несколько скептически. По их мнению, оно неизбежно приведет к росту ставок на кредиты, так как издержки банка на выдачу кредита не будут покрываться теми процентами, которые набегут за меньший срок.

Несколько дней назад были утверждены Госдумой и президентом страны поправки в Гражданский кодекс. Согласно им, теперь россияне смогут досрочно погашать кредиты «для личного семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью» без согласия кредиторов и уплаты штрафов, но с уведомлением не менее чем за 30 дней. Сам закон имеет обратную силу, что означает, что заемщики могут досрочно и без каких-либо санкций погасить взятый ранее кредит.

По мнению одного из инициаторов поправок, депутата Госдумы Олега Морозова, заемщик значительно выиграет, если ему будет необходимо погасить кредит полностью при изменении жизненных обстоятельств, из которых он исходил при заключении договора займа. «Это означает, что гражданин, способный возвратить заемные средства банку, сэкономит значительную сумму, поскольку уже не будет выплачивать проценты за весь срок займа. Так, если взять график погашения кредита на 20 лет, становится видно, что квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если покупать ее с единовременной оплатой», – поясняет депутат.

Напомним, ранее за желание побыстрее избавиться от долговых обязательств люди расплачивались штрафами и комиссиями. Правда, еще в 2007 году Роспотребнадзор и ЦБ рекомендовали кредитным организациям отказаться от невыгодных для заемщиков условий по возвращению взятых денежных средств. Тогда часть санкций при досрочном погашении «коротких» потребительских кредитов многие банки смягчили или вовсе убрали, но оставили по ипотеке или автокредитам.

Как рассказывает заместитель руководителя компании «Кредитброкерс» Юлия Траскова, сейчас где-то в трети российских банков, занимающихся ипотекой, мораторий на возврат кредита составляет от трех до 12 месяцев. По окончании этого срока досрочный возврат денег обычно тоже влетает в копеечку: заемщик обязан заплатить 3000–5000 рублей в качестве дополнительной комиссии. «По-видимому, сейчас банкам придется переписывать договоры в соответствии с новым положением», – говорит Юлия Траскова.

Правда, по мнению г-жи Трасковой, 30 дней от подачи заявления на досрочность до фактической оплаты – достаточно большой срок. Законодатель предусматривает более короткий срок уведомления займодавца по соглашению сторон, но для этого необходимо заключать дополнительное соглашение к договору займа.

Отметим, что само банковское сообщество восприняло неоднозначно. По словам президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, сама идея предоставления гражданам права на досрочное погашение кредитов неплохая, но в итоге может оказаться, что за это право будут расплачиваться и те, кто им не воспользуется. «При досрочном возвращении займа банки несут определенные потери, в частности недополучив причитавшиеся суммы по процентам. А потому обусловленные этим нововведением издержки они постараются возместить, скажем, за счет повышения процентов. Причем наиболее ощутимой эта проблема окажется в сфере ипотеки, где задействованы значительные средства», – уверен Анатолий Аксаков.

С этими доводами согласен и и. о. председателя правления «Регионального коммерческого банка» Константин Снигарев: «Возвращенные заранее денежные средства могут дестабилизировать денежные потоки в кредитной организации, которые всегда планируются заранее. Поэтому с принятием подобных документов построение нормальной финансовой системы невозможно. Сейчас банкам все труднее и труднее планировать финансовые потоки, а значит возможные риски банк будет закладывать в процент по кредиту. На мой взгляд, возможности заемщиков и банков должны быть равны».

Более лоялен к новшеству управляющий филиалом «Абсолют Банка» Ринат Юсупов. «Риск досрочного погашения потребительских кредитов в России никогда не носил массового характера, – говорит г-н Юсупов. – Для коммерческих банков тенденция к росту объемов досрочного погашения кредитов хотя в определенной мере и нежелательна, но не смертельна. Более того, досрочное погашение уменьшает для банков риски невозврата в сложных экономических обстоятельствах. Так что во всем нужно видеть свои плюсы».

Между тем многие банковские эксперты считают, что банки смогут хитрить даже после введенных изменений. Например, прописать в договорах условие о том, что первые платежи по кредиту зачисляются исключительно в счёт уплаты процентов, а не в счёт погашения самого долга. Такой механизм позволит кредитной организации в любом случае сохранить стоимость кредита приблизительно на начальном уровне. Заёмщик же только будет избавлен от штрафа за досрочное погашение.