Личный бюджет: копить или тратить?

В рубрике «Понятная экономика» мы будем говорить просто о самом сложном - о деньгах и обо всём, что с ними связано. Как создать свою подушку безопасности и научиться азам грамотного общения со своими финансами, сегодня покажет управляющий розничным бизнесом Банка ВТБ в Забайкальском крае Станислав Красноярский.

С начала самостоятельной жизни каждый задаётся вопросом о своём финансовом благополучии. При этом во внимание берутся многие факторы: личный доход, текущие и планируемые расходы, образ жизни. Всё это складывается в так называемую модель поведения. С финансовой точки зрения человек вырабатывает одну из моделей: потребительскую или сберегательную.

Потребительская модель достаточно проста: минимум сбережений, использование кредитов в своей финансовой жизни, в общем - жизнь в рассрочку. Такой подход имеет право на существование и, как правило, именно он превалирует в активной стадии жизни человека. Расходуя заёмные кредитные средства, он формирует рассрочку платежа. Исключение составляет только ипотека: как правило, приобретаемый объект недвижимости вырастает в цене, и проценты по кредиту окупаются рыночным ростом цены на недвижимость. А это уже элемент инвестиций. Поэтому ипотечные заёмщики всё-таки больше инвесторы, чем потребители.

К определённому возрасту люди начинают задумываться о своём финансовом благополучии в более отдалённом временном горизонте. И с учётом сегодняшнего рекордно низкого уровня инфляции появляется возможность не только откладывать определённую сумму денег, но и увеличивать их количество, используя различные финансовые инструменты.

Но, прежде всего, для этого нужна самодисциплина. Иногда я задаю клиентам вопрос: «Вы можете сказать с точностью до 100 рублей, сколько у вас денег в кошельке или на карточках, и какая на данный момент ваша задолженность по кредитам?». Если клиент отвечает правильно – в нём живёт настоящий финансист. Он контролирует свои потоки, анализирует доходы и расходы. Это очень важно.

Второй немаловажный фактор – горизонт планирования не менее трёх лет. Исходя из этого накопления могут быть тактическими (от года до трёх лет) и стратегические – на срок более трёх лет. Для каждого из этих видов используются свои инструменты накопления, и очень важно понимать их различия и механизм образования дохода.

Третий фактор, который необходимо для себя определить – аппетит к риску. Этот фактор - как старая добрая поговорка о синице и журавле. Если человек считает, что «лучше меньше, но надёжней», он выбирал консервативную стратегию, если всё-таки хочет заработать на инвестициях больше, и при этом осознаёт, что может не только заработать, но и потерять, – он приверженец высоко рискованной стратегии. И здесь для каждой из них подходит свой набор финансовых инструментов.

Как начать? Давайте определимся с текущей макроэкономической ситуацией и уровнем инфляции. Для нашей страны оба эти показателя стабильны. Это объективно свидетельствует о стабилизации экономических процессов и позволяет расширить горизонт инвестиционного планирования.

Теперь познакомимся с набором финансовых инструментов, которые можно использовать в своём финансовом планировании. Вспомним детство: практически у каждого из нас была копилка. Мы сбрасывали туда «лишние» монетки и спустя время, потряхивая копилку, оценивали её вес и наши накопления. Главное в этом деле – начать.

Сразу нужно отметить, что наличные деньги, лежащие у вас в книжках на полке, спрятанные под простыней в бельевом шкафу, – это мёртвые деньги. Почему мёртвые? Потому что они не приносят вам доход. Природа денег такова: они – инструмент формирования новых денег. Банки предлагают множество различных финансовых инструментов и возможностей заставить ваши деньги работать.

Первый и очень простой шаг: включите самодисциплину и, несмотря ни на что, заставьте себя с каждого вашего денежного дохода откладывать десятую часть. Причём не в бельевой шкаф, а на отдельный счёт в банке. Что это будет - дополнительная банковская карта или отдельный счёт – решать вам. На первом этапе сумма процентов совершенно не важна. Ваша задача – накопить средства, равные месячному доходу вашей семьи. Не бойтесь чувствовать себя Гобсеком или Плюшкиным – вы не ростовщик и не старьёвщик, ваша задача - не нажива ради наживы, а попытка сформировать финансовую подушку безопасности. Наличие накоплений даёт вам внутреннюю уверенность и обеспечивает финансовую свободу.

Итак, первый ваш ориентир – наличие накопления, сопоставимого с месячным доходом вашей семьи. Если супруги вместе зарабатывают в месяц около 100 тысяч рублей, на отдельном счёте в банке должна числиться именно эта сумма. Большинство банков даёт возможность без визита в офис открыть накопительный счёт. Это и будет ваш первый финансовый инструмент.

При соблюдении минимальной дисциплины такую сумму вы накопите за 8 – 10 месяцев. Первый этап завершён. Но это ваше действие даже не является тактическим. Вы просто приучили себя к финансовой дисциплине. На самом деле это очень важный фактор в будущем. Вы сократили ваши текущие финансовые расходы на 1/10 в течение почти года.

Flow Dark
Infogram

Включается очень важный психологический механизм – вам становится жалко тратить эти накопленные деньги. Жалко, потому что вы копили не на какую-то конкретную цель, а просто копили, и определиться с целью использования этих средств уже сложно. С этого и начинается ваше тактическое планирование.

Когда речь идёт о цели, вы определяете ценность вашего действия - потратить деньги - и сопоставляете, что для вас ценней: оставить кубышку или потратить её импульсивно. Вы определяете ценность этой траты для себя. Здесь у вас включится первый сигнал: потратить или сохранить финансовую подушку безопасности. Если вы считаете, что лучше, если у вас останется сумма на счёте – вы оценили риск. Вы научились контролировать свои эмоции и здраво подходить к финансовым решениям.